Keskeinen ero on luoton rakenteessa
Kulutusluotto on yleensä kertaluotto: sovittu summa maksetaan tilille ja lyhennetään ennalta määrätyn maksuaikataulun mukaan. Luottokortti on jatkuva luotto, jota käytetään ostoksiin sovittuun luottorajaan asti ja jonka takaisin maksettu osa vapautuu uudelleen.
Kertalainan velkasaldo pienenee suunnitelman mukaan, jos uusia luottoja ei oteta. Korttiluotossa avoin luottoraja tuo joustoa, mutta voi vaikeuttaa velan loppumisen hahmottamista, jos korttia käytetään samalla kun vanhaa saldoa lyhennetään.
Korko, koroton maksuaika ja korttimaksut
Luottokorttiostoihin voi liittyä laskutuskauden mittainen koroton maksuaika, jos lasku maksetaan kokonaan eräpäivään mennessä. Koroton aika ei tavallisesti koske käteisnostoja tai tilisiirtoja samalla tavalla, joten hinnasto ja nostotapa pitää tarkistaa.
Kortin kustannuksia voivat olla vuosimaksu, kuukausimaksu, käteisnostopalkkio, valuuttalisä ja luottokorko. Kulutusluotossa vastaavia kustannuksia ovat esimerkiksi avausmaksu ja tilinhoitomaksu. Todellinen vuosikorko kokoaa pakollisia luottokuluja vertailuun, mutta eurohinta pitää laskea omalla summalla ja käyttöajalla.
Kumpi sopii kertahankintaan?
Kun hankinnan hinta on tiedossa ja takaisinmaksuun tarvitaan useita kuukausia, kulutusluoton kiinteämpi maksusuunnitelma voi olla helpompi budjetoida. Pyydä tarjous vain tarvittavalle summalle ja tarkista, voiko lainan maksaa etuajassa.
Luottokortti voi olla toimiva vaihtoehto pienelle ostokselle, jos koko lasku maksetaan korottoman ajan sisällä. Jos saldo jää pitkäksi aikaa kortille, vertaa korttiluoton todellista vuosikorkoa ja euromääräisiä kuluja kertaluottoon.
Ostoturva ja maksaminen ulkomailla
Luottokortilla maksettuun ostokseen voi liittyä luotonantajan yhteisvastuu myyjän sopimusrikkomuksesta kuluttajansuojalain edellytyksin. Korttiin voi lisäksi kuulua tuotekohtaisia vakuutuksia tai etuja, mutta niiden rajaukset on luettava ehdoista.
Ulkomailla kortin valuuttalisä ja automaatin mahdollinen palvelumaksu vaikuttavat hintaan. Käteisnostoa ei pidä rinnastaa tavalliseen korttiostoon ennen kuin korko alkaa -hetki ja nostopalkkio on tarkistettu.
Tee päätös neljällä laskelmalla
Laske ensin paljonko rahaa todella tarvitaan ja kuinka nopeasti pystyt maksamaan sen takaisin. Tee sen jälkeen kulutusluotolle kokonaishinta ja luottokortille kaksi vaihtoehtoa: koko lasku eräpäivänä sekä saldo useassa erässä.
Valitse ratkaisu, jonka maksuaikataulu toimii myös tavallista kalliimpana kuukautena. Jos kumpikaan vaihtoehto ei mahdu budjettiin ilman uuden luoton käyttöä, hankintaa kannattaa siirtää tai pienentää.
Kulutusluoton ja luottokortin erot
Vertailu kuvaa tavallisia rakenteita. Henkilökohtaiset sopimusehdot ratkaisevat hinnan.
| Ominaisuus | Kulutusluotto | Luottokortti |
|---|---|---|
| Luottotyyppi | Kertaluotto | Jatkuva luotto |
| Rahan käyttö | Summa tilille | Ostot, mahdolliset nostot ja siirrot |
| Maksuaika | Sovittu laina-aika | Kuukausilasku ja vähimmäislyhennys |
| Koroton aika | Ei tavallisesti | Voi koskea korttiostoja |
| Tyypillisiä lisäkuluja | Avaus- ja tilinhoitomaksu | Vuosi-, nosto- ja valuuttamaksu |
| Sopii usein | Rajattuun kertamenoon | Maksuvälineeksi ja lyhyeen maksuaikaan |
Usein kysytyt kysymykset
Onko luottokortti halvempi kuin kulutusluotto?
Luottokortti voi olla edullinen, jos ostos maksetaan kokonaan korottoman maksuajan sisällä. Pidempään rahoitukseen verrataan kortin ja kulutusluoton todelliset vuosikorot sekä kaikki kulut samalla summalla ja ajalla.
Saako luottokortilta siirtää rahaa tilille?
Joissakin korteissa tilisiirto tai käteisnosto on mahdollinen. Niihin voi liittyä oma palkkio ja korko voi alkaa heti, joten ehdot pitää tarkistaa erikseen.
Kumpi on helpompi maksaa pois?
Kertaluoton ennalta määrätty maksuaikataulu tekee velan päättymisestä usein selkeämmän. Luottokortinkin voi maksaa kokonaan pois, mutta jatkuva käyttö kasvattaa saldoa uudelleen.
Näkyvätkö molemmat positiivisessa luottotietorekisterissä?
Rekisteriin ilmoitetaan siihen kuuluvia kuluttajaluottoja. Tiedot ja ilmoitustapa riippuvat luottosopimuksesta; omat tiedot voi tarkistaa rekisterin asiointipalvelusta.