Lainavertailu samoilla lähtötiedoilla

Mitä lainavertailussa verrataan?

Lainavertailussa verrataan henkilökohtaisia tarjouksia samoilla lähtötiedoilla. Keskeisiä tietoja ovat todellinen vuosikorko, nimelliskorko, kuukausierä, laina-aika, avausmaksu, tilinhoitokulut ja takaisinmaksettava kokonaismäärä.

Halvin kuukausierä voi perustua pitkään laina-aikaan. Siksi vertailussa pitää nähdä samanaikaisesti sekä kuukausittainen rasitus että koko sopimusajan kustannus.

• Todellinen vuosikorko
• Takaisinmaksettava summa
• Kuukausierä ja laina-aika
• Joustot, maksut ja muut sopimusehdot

Esimerkki: sama 10 000 euroa kahdella laina-ajalla

Kun 10 000 euron annuiteettilainan nimelliskorko on 7 prosenttia eikä mukana ole muita maksuja, viiden vuoden laskennallinen kuukausierä on noin 198,01 euroa ja takaisinmaksettava määrä noin 11 880,60 euroa. Kymmenen vuoden laina-ajalla kuukausierä laskee noin 116,11 euroon, mutta takaisinmaksettava määrä kasvaa noin 13 933,20 euroon.

Esimerkki osoittaa kuukausierän ja kokonaiskulun välisen eron: pidempi aika vapauttaa kuukausittaista maksuvaraa, mutta kasvattaa tässä laskelmassa korkokuluja noin 2 052,60 euroa. Oikeassa tarjouksessa mukaan lasketaan myös avausmaksu, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut.

• 5 vuotta: noin 198,01 €/kk ja 11 880,60 € yhteensä
• 10 vuotta: noin 116,11 €/kk ja 13 933,20 € yhteensä
• Sama korko ei tarkoita samaa kokonaiskustannusta

Miten yksi hakemus toimii?

Lainanvälittäjän hakemus voidaan toimittaa sen kumppaniverkostoon kuuluville luotonantajille. Kukin luotonantaja arvioi hakijan maksukyvyn ja päättää itsenäisesti, antaako se tarjouksen.

Tarjousten määrää, korkoa tai hyväksyntää ei voida luvata etukäteen. Vertailu kattaa vain ne toimijat, jotka kuuluvat valitun palvelun kumppaniverkostoon.

Valitse ensin oikea lainatyyppi

Kulutusluotto on tavallisesti kertaluotto, joustoluotto jatkuva luottoraja ja yhdistelylaina nykyisten velkojen korvaamiseen tarkoitettu uusi laina. Tuotteen rakenne vaikuttaa siihen, mitä kustannuksia vertailussa pitää painottaa.

Yhteen hankintaan kertaluotto voi olla jatkuvaa luottoa selkeämpi. Useiden velkojen tilanteessa vertaa uuden yhdistelylainan hintaa nimenomaan vanhojen velkojen jäljellä oleviin kustannuksiin.

• Kulutusluotto: kokonaismäärä ja laina-aika
• Joustoluotto: nostot ja kuukausimaksut
• Yhdistelylaina: säästö vanhoihin velkoihin

Lue tarjous ennen hyväksymistä

Tarkista luotonantajan virallinen nimi, sopimuksen voimassaolo, eräpäivä, viivästystilanteiden kulut ja ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Vertailusivun yhteenveto ei korvaa varsinaista luottosopimusta.

Jos tarjouksessa oleva summa, laina-aika tai kuukausierä poikkeaa hakemastasi, tee vertailu uudelleen tarjouksen todellisilla tiedoilla.

Hylkää vertailukelvoton tarjous

Kaksi tarjousta eivät ole suoraan vertailukelpoisia, jos niiden lainasumma, laina-aika tai nostettava määrä poikkeaa toisistaan. Älä järjestä tarjouksia pelkän kuukausierän mukaan, jos toinen tarjous sisältää pidemmän maksuajan tai pienemmän lainan.

Kirjaa jokaisesta tarjouksesta samaan taulukkoon nostettava summa, kaikki kuukausimaksut, avausmaksu, erien määrä ja takaisinmaksettava summa. Jos jokin pakollinen kustannus puuttuu, pyydä tieto ennen päätöstä.

• Sama nostettava summa
• Sama tai selvästi huomioitu laina-aika
• Kaikki pakolliset kulut mukana
• Tarjouksen voimassaoloaika tiedossa

Tee tarjouksista yksi vertailurivi

Poimi jokaisesta lopullisesta tarjousasiakirjasta lainasumma, laina-aika, todellinen vuosikorko, kuukausierä, luottokustannukset ja takaisinmaksettava kokonaismäärä. Näin tarjoukset voidaan järjestää samoilla tiedoilla ilman, että markkinointinimi tai mainostettu korko ohjaa valintaa.

Merkitse samalla tarjouksen voimassaoloaika ja koron muuttumisen peruste. Jos summa tai maksuaika vaihtuu, myös vertailulaskelma pitää päivittää ennen sopimuksen hyväksymistä.

Positiivinen luottotietorekisteri

Luotonantaja tilaa luottotietorekisteriotteen silloin, kun sillä on velvollisuus arvioida hakijan luottokelpoisuus. Otteella on tietoja rekisteriin ilmoitetuista luotoista ja tuloista.

Voit tarkastella omia luottojasi ja sinusta tilattuja otteita rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Hakemuksen tiedot pitää tästä huolimatta antaa oikein.

Milloin kilpailuttaminen kannattaa?

Kilpailuttaminen voi olla ajankohtaista ennen uutta hankintaa tai silloin, kun nykyisten vakuudettomien luottojen ehtoja halutaan arvioida uudelleen. Uusi laina ei kuitenkaan ole ratkaisu tilanteeseen, jossa menot ylittävät jatkuvasti tulot.

Ennen hakemista kannattaa tarkistaa oma maksuvara ja varmistaa, että kuukausierä kestää myös menojen tai korkojen muutoksia.

Lainavertailupalvelu vai oma pankki?

Oman pankin tarjous on yksi vertailukohta. Lainavertailupalvelu voi välittää saman hakemuksen palvelun kumppaniverkostoon, mutta sekään ei kata automaattisesti koko markkinaa. Paras käytännön vertailu syntyy, kun kaikki saadut tarjoukset kirjataan samalle summalle ja samalle laina-ajalle.

Tarkista lisäksi, mille yrityksille hakemus välitetään ja kuka käsittelee henkilötietoja. Älä lähetä useita päällekkäisiä hakemuksia vain tarjousten määrän kasvattamiseksi, sillä sama luotonantaja voi kuulua usean välittäjän verkostoon.

Jos lainatarjouksen summa jää liian pieneksi

Tarjottu lainasumma voi olla haettua pienempi. Älä vertaa tällaista tarjousta suurempaan tarjoukseen vain koron tai kuukausierän perusteella, sillä lainapääomat eivät ole samat.

Jos harkitset nykyisen lainan korottamista tai uutta lisälainaa, pyydä ajantasainen tarjous ja laske koko velan uusi takaisinmaksettava summa. Lue myös opas siitä, voiko lainasummaa korottaa.

Tee vertailu taulukkoon ennen päätöstä

Yhdelle riville koottu tarjous on helpompi tarkistaa kuin usealle välilehdelle hajautetut luvut. Kirjaa lainasumma, maksuaika, todellinen vuosikorko, kaikki maksut, kuukausierä ja takaisinmaksettava summa.

Poista ensin vaihtoehdot, joiden ehdot ovat epäselvät tai joiden kuukausierä ei sovi budjettiin. Järjestä vasta sen jälkeen jäljelle jääneet tarjoukset hinnan mukaan.

Avaa lainatarjousten vertailutaulukko · Tarkista tarjouksen varoitusmerkit