Miten yhdistelylaina toimii?
Yhdistelylainalla maksetaan pois valitut vanhat luotot, minkä jälkeen takaisin maksetaan yhtä uutta lainaa. Tavoitteena voi olla kulujen vähentäminen, maksupäivien selkeyttäminen tai kuukausittaisen maksuvaran parantaminen.
Joissakin palveluissa luotonantaja maksaa vanhat velat suoraan, toisissa rahat maksetaan hakijan tilille. Varmista tarjouksesta, kuka vastaa vanhojen luottojen sulkemisesta.
- Kulutusluotot
- Luottokorttivelat
- Osamaksut
- Jatkuvat luotot
Laske nykyisten velkojen hinta
Kerää jokaisesta velasta jäljellä oleva pääoma, korko, kuukausimaksut, kuukausierä ja arvioitu päättymispäivä. Ilman näitä tietoja et voi päätellä, onko uusi tarjous aidosti nykyistä ratkaisua edullisempi.
Älä yhdistä automaattisesti matalakorkoista velkaa kalliimpaan vakuudettomaan lainaan. Vertaa velat yksitellen ja jätä edullinen rahoitus tarvittaessa yhdistelyn ulkopuolelle.
Milloin yhdistäminen voi kannattaa?
Yhdistäminen voi olla perusteltua, jos uusi todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaismäärä jäävät nykyisten velkojen yhteiskustannusta pienemmiksi. Myös selkeämpi maksuaikataulu voi olla hyöty, mutta sille ei pidä maksaa kohtuuttoman pitkällä laina-ajalla.
Jos kuukausierä pienenee vain laina-ajan pidentämisen vuoksi, velan kokonaiskustannus voi kasvaa. Tarkista aina sekä kuukausierä että euroina maksettava loppusumma.
Milloin yhdistelylaina ei ratkaise tilannetta?
Uusi laina ei poista velkaongelmaa, jos yhdistelyn jälkeen otetaan vanhat luottorajat uudelleen käyttöön. Sulje tarpeettomat jatkuvat luotot ja pidä kokonaisvelan määrä näkyvissä.
Jos maksukyky ei riitä edes uudelleen järjestettyyn kuukausierään, ota yhteyttä velkojiin ja talous- ja velkaneuvontaan. Uuden lainan hakeminen voi tällöin pahentaa tilannetta.
Ennen ja jälkeen yhdistämisen
Täytä oma vertailusi henkilökohtaisilla saldoilla ja tarjouksilla.
| Vertailukohta | Nykyiset velat | Uusi yhdistelylaina |
|---|---|---|
| Kuukausierät | Useita | Yksi |
| Kiinteät maksut | Useita mahdollisia | Yhden sopimuksen maksut |
| Ratkaiseva luku | Jäljellä olevat kokonaiskulut | Takaisinmaksettava kokonaismäärä |
Usein kysytyt kysymykset
Mitä lainoja yhdistelylainalla voi yhdistää?
Tyypillisiä kohteita ovat vakuudettomat kulutusluotot, luottokorttivelat, osamaksut ja jatkuvat luotot. Lopullinen käyttötarkoitus riippuu luotonantajan ehdoista.
Alentaako yhdistelylaina aina kuukausikuluja?
Ei. Ehdot ovat henkilökohtaisia, eikä uusi tarjous välttämättä ole vanhoja velkoja edullisempi. Pienempi erä voi myös perustua pidempään laina-aikaan.
Voiko lainat yhdistää ilman vakuuksia?
Markkinoilla on vakuudettomia yhdistelylainoja, mutta hyväksyntä, summa ja korko perustuvat hakijan maksukykyyn ja luotonantajan arvioon.