Lainaa voi olla mahdollista saada ilman vakituista työtä
Lainaa voi hakea, vaikka työsopimus olisi määräaikainen, työ olisi osa-aikaista tai koeaika olisi kesken. Luotonantaja arvioi kuitenkin jokaisen hakemuksen omilla kriteereillään, eikä hakukelpoisuus tarkoita myönteistä luottopäätöstä.
Arviossa olennaista on, ovatko tulot riittävät ja riittävän jatkuvat suhteessa asumismenoihin, nykyisiin velkoihin ja uuden lainan kuukausierään. Pieni realistinen lainamäärä voi olla helpompi sovittaa vaihtelevaan tulotasoon kuin suuri ja pitkäaikainen velka.
Mitä luotonantaja arvioi hakemuksesta?
Luotonantajan on arvioitava hakijan luottokelpoisuus ennen kuluttajaluoton myöntämistä. Käytännössä arvioon voivat vaikuttaa ilmoitetut tulot ja menot, nykyiset luotot, haettava summa, laina-aika sekä tulojen ennakoitava jatkuvuus.
Positiivisen luottotietorekisterin ote sisältää tietoja rekisteriin ilmoitetuista luotoista ja tulorekisteriin ilmoitetuista tuloista. Luotonantaja voi lisäksi pyytää esimerkiksi palkkalaskelmia, tiliotteita tai työsopimuksen tietoja oman arvionsa tueksi.
- Nettotulot ja niiden vaihtelu
- Asumis- ja elinkustannukset
- Nykyiset lainat ja luottorajat
- Työsuhteen kesto ja jäljellä oleva aika
- Haetun lainan kuukausierä
Määräaikainen työsuhde lainahakemuksessa
Määräaikaisessa työsuhteessa huomio voi kohdistua siihen, kuinka kauan sopimus on vielä voimassa ja millainen työhistoria hakijalla on. Peräkkäiset määräaikaisuudet tai pitkään jatkunut työ samalla alalla voivat antaa tulojen jatkuvuudesta enemmän tietoa kuin yksittäinen pian päättyvä sopimus.
Ilmoita määräaikaisuuden päättymispäivä ja tulot täsmällisesti. Älä merkitse työsuhdetta vakituiseksi tai arvioi tulevaa jatkoa varmaksi, jos siitä ei ole sovittu. Luotonantaja ratkaisee, millaisia selvityksiä se hyväksyy.
- Nykyisen sopimuksen päättymispäivä
- Aiemman työskentelyn jatkuvuus
- Säännöllinen toteutunut tulotaso
- Realistinen lainasumma suhteessa sopimuskauteen
Voiko lainaa hakea koeajalla?
Koeaika ei välttämättä estä hakemuksen tekemistä, mutta se voi lisätä epävarmuutta tulojen jatkuvuudesta. Osa luotonantajista voi edellyttää koeajan päättymistä, kun taas toinen voi arvioida hakemuksen muiden tietojen perusteella.
Jos rahoitustarve ei ole kiireellinen, koeajan päättymisen odottaminen voi tehdä taloustilanteesta helpommin arvioitavan. Uutta lainaa ei pidä mitoittaa sen varaan, että työsuhde varmasti jatkuu koeajan jälkeen.
Osa-aikatyö, keikkatyö ja epäsäännölliset tulot
Osa-aikainen työ voi tuottaa säännöllisen kuukausitulon, kun taas keikka-, provisio- tai tuntityössä tulot voivat vaihdella huomattavasti. Hakemuksessa kannattaa käyttää toteutuneisiin tietoihin perustuvaa tulotasoa eikä parhaan kuukauden ansiota.
Laske usean kuukauden nettotuloista varovainen keskiarvo ja testaa, pystytkö maksamaan arvioidun erän myös heikompana kuukautena. Jos erä vaatii joka kuukausi korkeimman toteutuneen tulotason, lainamäärä on liian kireä.
- Käytä toteutuneita nettotuloja
- Huomioi heikommat työkuukaudet
- Jätä budjettiin puskuri
- Vältä uuden luoton käyttöä lainanlyhennykseen
Valmistele hakemus oikeilla tiedoilla
Kerää ennen hakemista viimeisimmät palkkalaskelmat, tieto työsopimuksen kestosta sekä ajantasainen lista nykyisistä luotoista ja kuukausimenoista. Täsmälliset tiedot nopeuttavat omaa vertailuasi ja vähentävät riskiä, että tarjous perustuu väärään lainasummaan tai maksuaikaan.
Hae vain todelliseen tarpeeseen tarvittava määrä. Tarjousten saamisen jälkeen vertaa todellista vuosikorkoa, takaisinmaksettavaa kokonaismäärää ja kuukausierää. Halvin kuukausierä voi perustua pisimpään ja kokonaiskuluiltaan kalliimpaan laina-aikaan.
- Palkkalaskelmat tai muu tuloselvitys
- Työsopimuksen ajantasaiset tiedot
- Nykyisten velkojen saldot ja kulut
- Kuukausibudjetti myös heikommalle tulokuukaudelle
Milloin lainaa ei kannata hakea?
Uutta lainaa ei kannata hakea, jos tulot eivät nykyisellään kata välttämättömiä menoja ja nykyisiä velkoja. Laina ei muuta epävarmaa tuloa pysyväksi, ja uusi kuukausierä voi pahentaa alijäämää.
Jos rahoitustarve liittyy vuokraan, ruokaan tai vanhojen erääntyneiden laskujen maksamiseen, selvitä ensin maksujärjestely velkojan kanssa sekä oikeus etuuksiin tai maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan. Lyhytaikaista kassavajetta ei pidä siirtää eteenpäin kalliilla pitkäaikaisella velalla.
Kilpailuta vain budjettiin sopiva summa
Yhdellä hakemuksella tehtävä kilpailutus voi näyttää, tarjoaako hakemuspalvelun verkostoon kuuluva luotonantaja lainaa ja millä henkilökohtaisilla ehdoilla. Tarjousten määrästä tai hyväksynnästä ei ole varmuutta.
Mahdollinen tarjous ei ole suositus ottaa lainaa. Hyväksy tarjous vasta, jos kuukausierä kestää myös tulojen vaihtelun ja olet tarkistanut kaikki kulut sekä sopimusehdot.
Työsuhteen vaikutus lainahakemukseen
Taulukko kuvaa tietoja, joihin huomio voi kohdistua. Luotonantajien hyväksymisperusteet vaihtelevat.
| Tilanne | Mitä arvioidaan | Mitä kannattaa selvittää |
|---|---|---|
| Määräaikainen työ | Sopimuksen jäljellä oleva aika ja tulojen jatkuvuus | Päättymispäivä ja toteutunut työhistoria |
| Koeaika | Työsuhteen jatkuvuuteen liittyvä epävarmuus | Voiko hakemista siirtää koeajan jälkeen |
| Osa-aikatyö | Säännöllinen nettotulo suhteessa menoihin | Toteutunut kuukausitulo ja maksuvara |
| Keikka- tai provisiotyö | Tulojen vaihtelu usean kuukauden aikana | Varovainen keskiarvo ja heikon kuukauden budjetti |
Usein kysytyt kysymykset
Saako määräaikaisella työsuhteella lainaa?
Se voi olla mahdollista. Luotonantaja arvioi tulojen riittävyyden ja jatkuvuuden, menot, nykyiset velat sekä muut hakemustiedot kokonaisuutena. Määräaikaisuus ei takaa eikä automaattisesti estä tarjousta.
Voiko lainaa saada koeajalla?
Joissakin tapauksissa voi, mutta käytännöt vaihtelevat luotonantajittain. Koeaika voi vaikuttaa arvioon, koska työsuhteen jatkumiseen liittyy tavallista enemmän epävarmuutta.
Riittävätkö osa-aikatyön tulot lainaan?
Ratkaisu riippuu tulojen määrästä ja säännöllisyydestä suhteessa menoihin, nykyisiin velkoihin ja uuden lainan erään. Yhtä kaikille sopivaa tulorajaa ei ole.
Miten epäsäännölliset tulot ilmoitetaan hakemuksessa?
Noudata hakemuspalvelun ohjetta ja käytä todennettavia, toteutuneita tuloja. Älä ilmoita parhaimman kuukauden ansiota tavallisena kuukausitulona, jos tulot vaihtelevat.
Parantaako yhteishakija mahdollisuutta saada lainaa?
Yhteishakemus voi vaikuttaa kokonaisarvioon, mutta parempaa päätöstä tai korkoa ei voida luvata. Molemmat hakijat arvioidaan ja ovat tavallisesti vastuussa koko velasta.
Kannattaako lainaa hakea ennen koeajan päättymistä?
Jos tarve voidaan siirtää, koeajan päättymisen odottaminen voi vähentää tulojen jatkuvuuteen liittyvää epävarmuutta. Päätös riippuu kuitenkin omasta tilanteesta ja luotonantajan kriteereistä.