Mitä yhteishakija tarkoittaa?
Yhteishakija allekirjoittaa saman luottosopimuksen päävelallisen kanssa. Luotonantaja voi huomioida molempien säännölliset tulot ja menot maksukykyä arvioidessaan.
Yhteishakija ei ole pelkkä suosittelija. Hänestä tulee velallinen, jolla on sopimuksen mukainen vastuu lainan takaisinmaksusta.
Miten yhteishakija vaikuttaa tarjoukseen?
Kahden hakijan yhteenlaskettu maksuvara voi parantaa mahdollisuutta saada tarjous tai vaikuttaa tarjottuun summaan ja korkoon. Parempia ehtoja ei kuitenkaan voida luvata.
Myös yhteishakijan nykyiset velat, luottorajat ja menot vaikuttavat arvioon. Jos toisen taloudellinen tilanne on heikko, yhteishakemus ei välttämättä vahvista hakemusta.
- Molempien tulot
- Molempien nykyiset velat
- Yhteiset ja henkilökohtaiset menot
- Haettu summa ja laina-aika
Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa vaiheittain
Molemmat hakijat täyttävät palvelun pyytämät henkilö-, tulo-, meno- ja velkatiedot sekä tunnistautuvat omilla pankkitunnuksillaan. Hakemuksessa pitää käyttää kummankin todellisia tietoja, vaikka lainan kuukausierä aiottaisiin maksaa vain toisen tililtä.
Mahdollinen tarjous kannattaa käydä yhdessä läpi ennen hyväksymistä. Tarkistakaa henkilökohtainen korko, kokonaiskulut, eräpäivä ja se, vastaavatko molemmat koko velasta vai onko sopimuksessa jokin muu vastuunjako.
Yhteisvastuu jatkuu elämäntilanteen muuttuessa
Parisuhteen päättyminen, muutto tai hakijoiden keskinäinen sopimus ei yleensä poista vastuuta luotonantajaa kohtaan. Sopimusta voidaan muuttaa vain luotonantajan hyväksynnällä.
Jos toinen ei maksa sovittua osuuttaan, luotonantaja voi ehtojen mukaan vaatia maksua toiselta velalliselta. Arvioikaa tämä riski ennen yhteisen lainan ottamista.
Tee kirjallinen suunnitelma
Sopikaa, miltä tililtä erä maksetaan, miten kustannukset jaetaan ja miten toimitaan tulojen pienentyessä. Keskinäinen suunnitelma ei muuta luotonantajan oikeuksia, mutta vähentää epäselvyyksiä.
Molempien pitää saada ja lukea ennakkotiedot sekä luottosopimus. Älkää hyväksykö lainaa, jos vastuun määrä tai maksuaikataulu jää epäselväksi.
Varautukaa eroon, sairastumiseen ja tulomuutoksiin
Yhteisvastuu jatkuu, vaikka parisuhde päättyisi tai toinen muuttaisi pois. Arvioikaa ennen hakemusta, pystyisikö kumpikaan hoitamaan erää tilapäisesti yksin.
Lainaturva tai muu vakuutus voi rajata joitakin riskejä, mutta ehdot, rajaukset ja hinta pitää verrata erikseen. Vakuutus ei korvaa realistista lainamäärää.
Positiivinen luottotietorekisteri koskee molempia
Luotonantaja arvioi molempien hakijoiden tulot ja rekisteriin ilmoitetut luotot. Yhteishakemus ei peitä toisen velkoja tai tee heikosta maksuvarasta vahvaa.
Molempien kannattaa tarkistaa omat rekisteritietonsa ennen hakemusta ja korjata mahdolliset virheet tiedon ilmoittaneen luotonantajan kautta.
Vertailkaa tarjous molempien näkökulmasta
Tarkistakaa yhdessä kokonaiskustannus, kuukausierä, maksutili ja ennenaikaisen maksun ehdot. Sopikaa kirjallisesti, miten erä jaetaan ja mitä tehdään elämäntilanteen muuttuessa.
- Koko velkavastuu
- Maksuosuuksien jako
- Toiminta tulonmenetyksessä
- Sopimuksen muuttamisen ehdot
Yksin vai yhteishakijan kanssa?
Luotonantajien käytännöt vaihtelevat, mutta vastuun ero on olennainen.
| Kohta | Yksi hakija | Kaksi hakijaa |
|---|---|---|
| Maksukykyarvio | Yhden henkilön tiedot | Molempien tiedot |
| Sopimusvastuu | Hakijalla | Tavallisesti molemmilla yhteisesti |
| Talouden muutos | Vaikuttaa yhteen velalliseen | Voi siirtää maksurasitusta toiselle |
Usein kysytyt kysymykset
Parantaako yhteishakija aina lainatarjousta?
Ei. Luotonantaja arvioi molempien talouden kokonaisuuden, eikä tarjousta tai tiettyä korkoa voida taata.
Vastaako yhteishakija vain puolesta lainasta?
Tavallisesti yhteisvelalliset vastaavat koko velasta sopimuksen mukaisesti. Tarkka vastuu pitää tarkistaa luottosopimuksesta.
Voiko lainaa hakea puolison kanssa?
Lainaa voi hakea puolison kanssa, jos valittu palvelu hyväksyy yhteishakemukset ja molemmat täyttävät hakijavaatimukset. Molemmat antavat omat tietonsa ja vastaavat lainasta sopimuksen mukaisesti.
Voiko yhteishakijan poistaa myöhemmin?
Se edellyttää yleensä luotonantajan hyväksyntää ja uutta maksukykyarviota. Hakijoiden keskinäinen sopimus ei yksin vapauta velkavastuusta.
Vaikuttaako yhteishakijan velka minun lainatarjoukseeni?
Yhteishakemuksessa luotonantaja arvioi molempien tulot, menot ja velat, joten toisen velkatilanne voi vaikuttaa kokonaispäätökseen.
Päättyykö yhteisvastuu avioerossa?
Ei automaattisesti. Vastuun muuttaminen edellyttää yleensä luotonantajan hyväksyntää ja uutta sopimusta tai maksukykyarviota.