Nimelliskorko ja korkoprosentti
Nimelliskorko ilmoitetaan vuosiprosenttina lainapääomasta. Korkoa kertyy jäljellä olevalle pääomalle, joten euromääräinen korko yleensä pienenee lainan lyhentyessä.
Nimelliskorko ei sisällä kaikkia luottosopimuksen maksuja. Kahdessa saman koron lainassa voi siksi olla eri kokonaiskustannus.
Kiinteä ja muuttuva korko
Kiinteä korko pysyy sovitun ajan samana. Muuttuva korko voi koostua viitekorosta ja marginaalista, jolloin kuukausierä tai laina-aika voi muuttua viitekoron mukana.
Tarkista sopimuksesta koron tarkistuspäivä, käytetty viitekorko ja se, miten korkomuutokset vaikuttavat maksuaikatauluun.
- Koron tyyppi
- Viitekorko
- Marginaali
- Koron tarkistusväli
Miksi henkilökohtainen korko vaihtelee?
Luotonantajat hinnoittelevat vakuudettoman luoton hakijan maksukyvyn ja oman riskimallinsa perusteella. Arvioon vaikuttavat muun muassa tulot, menot, velat, lainamäärä ja laina-aika.
Mainostettu aloituskorko on tarjonnan alaraja, ei lupaus kaikille hakijoille. Todellinen korko näkyy vasta henkilökohtaisessa tarjouksessa.
Laske korko euroina
Prosenttiluku on helpompi ymmärtää, kun tarkistat korkojen ja kulujen euromäärän koko laina-ajalta. Takaisinmaksettava kokonaismäärä kertoo, kuinka paljon pääoman lisäksi maksetaan.
Tee myös korkostressi muuttuvakorkoiselle lainalle. Arvioi, miten budjetti kestäisi korkeamman koron ja kuukausierän.
Viitekorko ja marginaali muuttuvat eri tavoin
Muuttuva korko muodostuu tyypillisesti viitekorosta ja luotonantajan marginaalista. Viitekorko voi muuttua tarkistuspäivinä, kun taas marginaali pysyy yleensä sopimuksessa sovittuna, ellei ehdoissa ole muuta perustetta.
Tarkista, voiko viitekorko olla negatiivinen, mikä on koron tarkistuspäivä ja muuttaako korkomuutos kuukausierää vai laina-aikaa.
Korko lasketaan jäljellä olevalle pääomalle
Euromääräinen korko määräytyy jäljellä olevan velkapääoman, korkoprosentin ja korkopäivien perusteella. Siksi lyhennys pienentää tulevan koron laskentapohjaa.
Avaus- ja tilinhoitomaksut eivät kuitenkaan pienene pääoman mukana samalla tavalla. Ne pitää lisätä korkokulujen rinnalle, kun arvioit koko lainan hintaa.
Tee korkostressi ennen pitkää sopimusta
Laske muuttuvakorkoiselle lainalle vaihtoehto, jossa korko on kaksi tai kolme prosenttiyksikköä korkeampi. Stressitesti ei ennusta korkoja, vaan näyttää budjetin herkkyyden.
Jos korkeampi erä ei mahtuisi talouteen, pienennä lainamäärää, lyhennä hankintaa tai kasvata puskuria ennen sopimusta.
Lainan korkokäsitteet
Käsitteet kuvaavat eri asioita eikä niitä pidä käyttää toistensa synonyymeina.
| Käsite | Mitä sisältää | Käyttö vertailussa |
|---|---|---|
| Nimelliskorko | Pääomalle laskettava korko | Ei yksin riitä |
| Marginaali | Luotonantajan korko-osuus | Tarkista viitekoron rinnalla |
| Todellinen vuosikorko | Korko ja määritellyt luottokulut | Tarjousten päävertailuluku |
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on hyvä lainan korko?
Hyvä korko on suhteellinen henkilökohtaiseen tarjontaan ja lainan riskiin. Vertaa useita tarjouksia sekä kokonaiskuluja, älä vain yhtä prosenttilukua.
Voiko lainan korko muuttua?
Voi, jos sopimus on muuttuvakorkoinen. Muutosehto, viitekorko ja tarkistusväli ilmoitetaan sopimuksessa.
Sisältääkö korko kaikki lainakulut?
Nimelliskorko ei sisällä kaikkia maksuja. Todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava kokonaismäärä antavat laajemman kuvan.
Mikä ero on viitekorolla ja marginaalilla?
Viitekorko on markkinakorkoon sidottu osa, joka voi muuttua. Marginaali on luotonantajan hinnoitteluosuus, joka määritellään sopimuksessa.
Lasketaanko korkoa alkuperäiselle lainasummalle koko ajan?
Tavallisesti korkoa kertyy jäljellä olevalle pääomalle. Tarkka korkolaskenta ja maksuaikataulu ilmenevät sopimuksesta.