Käyttötarkoitus erottaa tuotteet
Yhdistelylainaa haetaan olemassa olevien kulutusluottojen, luottokorttivelkojen tai osamaksujen maksamiseen. Tavallinen kulutusluotto haetaan tyypillisesti uuteen hankintaan.
Luotonantaja voi kysyä käyttötarkoituksen ja vanhojen velkojen tiedot. Anna tiedot oikein, jotta tarjous ja maksukykyarvio perustuvat todelliseen tilanteeseen.
Yhdistelylainassa verrataan vanhoihin velkoihin
Yhdistelytarjouksen hinta pitää verrata nykyisten velkojen jäljellä oleviin kokonaiskuluihin. Pelkkä uuden lainan edullinen nimelliskorko tai pienempi erä ei osoita säästöä.
Selvitä myös, maksaako uusi luotonantaja velat suoraan ja suljetaanko vanhat jatkuvat luotot. Muuten luottorajat voivat jäädä uudelleen käytettäviksi.
Kulutusluotto arvioidaan hankinnan mukaan
Uudessa hankinnassa vertailukohtana ovat käteishinta, säästäminen, osamaksu ja muut rahoitusvaihtoehdot. Lainan kustannus lisätään hankinnan todelliseen hintaan.
Jos taloudessa on jo useita kalliita luottoja, uuden kulutusluoton ottaminen kasvattaa velkamäärää. Selvitä silloin ensin, onko nykyisten velkojen yhdistäminen tai muu järjestely ajankohtainen.
Vältä lisälainan piilottaminen yhdistelyyn
Yhdistelylainaan voidaan joskus hakea enemmän kuin vanhojen velkojen saldo. Lisäosa on käytännössä uutta kulutusluottoa ja kasvattaa kokonaisvelkaa.
Rajaa hakemus velkojen todelliseen loppusaldoon, ellei lisärahalle ole välttämätöntä ja budjetoitua tarvetta. Vertaa lisäosan vaikutus kuukausierään ja kokonaiskuluihin erikseen.
Yhdistely alkaa velkojen loppusaldoista
Kerää jokaisesta yhdistettävästä velasta ajantasainen loppusaldo, korko, kuukausimaksu ja arvioitu päättymispäivä. Kuukausierien summa ei kerro, kuinka suuren yhdistelylainan tarvitset.
Jätä edullinen tai pian päättyvä velka yhdistelyn ulkopuolelle, jos sen siirtäminen nostaisi kokonaiskuluja. Kaikkea velkaa ei tarvitse yhdistää vain yhden laskun vuoksi.
Varmista vanhojen luottojen sulkeminen
Joissakin järjestelyissä uusi luotonantaja maksaa velat suoraan, toisissa hakija vastaa maksuista itse. Tarkista menettely tarjouksesta ennen sopimusta.
Pyydä vanhoilta luotonantajilta vahvistus velan päättymisestä ja sulje jatkuvat luottorajat. Muuten yhdistelyn jälkeen voi jäädä käyttöön sekä uusi laina että vanhat luotot.
Milloin kumpikaan ei ole oikea ratkaisu?
Jos tulot eivät kata välttämättömiä menoja ja nykyisiä velkoja, uusi kulutus- tai yhdistelylaina ei korjaa alijäämää. Ota ennen uutta hakemusta yhteyttä velkojiin ja maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
Myös perinnässä tai ulosotossa oleva kokonaisuus vaatii ensin velkojen, maksusuunnitelmien ja maksuvaran selvittämisen. Uuden luoton markkinointilupaus ei syrjäytä tätä arviota.
Yhdistelylaina ja kulutusluotto rinnakkain
Tuotteiden ehdot voivat olla teknisesti samanlaisia, mutta vertailun lähtökohta on eri.
| Vertailukohta | Yhdistelylaina | Kulutusluotto |
|---|---|---|
| Tarkoitus | Vanhojen velkojen korvaaminen | Uusi hankinta tai meno |
| Tarvittava summa | Velkojen loppusaldot | Hankinnan rahoitusvaje |
| Vertailukohta | Vanhojen velkojen kulut | Muut hankinnan maksutavat |
Usein kysytyt kysymykset
Onko yhdistelylaina sama kuin kulutusluotto?
Yhdistelylaina voi olla teknisesti vakuudeton kulutusluotto, mutta se haetaan nimenomaan nykyisten velkojen maksamiseen.
Voiko yhdistelylainalla saada lisärahaa?
Joissakin tuotteissa se voi olla mahdollista, mutta lisäosa kasvattaa velkaa ja sen kustannukset pitää arvioida erikseen.
Kumpi kannattaa valita?
Jos tarkoitus on maksaa vanhat velat, vertaa yhdistelylainaa niiden nykyisiin kustannuksiin. Uuteen hankintaan arvioidaan tavallista kulutusluottoa ja muita maksutapoja.
Maksaako yhdistelylainan tarjoaja vanhat velat?
Käytäntö vaihtelee. Tarkista tarjouksesta, maksetaanko velat suoraan vai siirretäänkö summa hakijalle, ja kuka vastaa vanhojen sopimusten sulkemisesta.
Pitääkö vanhat luottokortit sulkea yhdistelyn jälkeen?
Tarpeettomat jatkuvat luotot kannattaa sulkea, jotta kokonaisvelka ei kasva uudelleen. Pelkkä saldon nollaaminen ei aina lopeta sopimusta.