Vastaus lyhyesti
Miten lainat yhdistetään järkevästi?
Kokoa ensin jokaisen velan saldo, korko, maksut ja päättymispäivä. Vertaa niitä uuden lainan kokonaiskustannukseen samalla takaisinmaksuajalla. Yhdistä vain velat, joiden ehdot aidosti paranevat, ja sulje tarpeettomat luottorajat.
- Listaa velat, saldot, korot ja kuukausimaksut.
- Pyydä tarjous vain tarvittavalle yhteissummalle.
- Varmista, että vanhat luottorajat suljetaan.
Tee velkalista ennen hakemusta
Kirjaa jokaisen luoton velkoja, jäljellä oleva saldo, nimelliskorko, kuukausittaiset maksut, kuukausierä ja arvioitu viimeinen maksupäivä. Tiedot löytyvät laskuilta, verkkopankista ja luotonantajien palveluista.
Positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelusta näet rekisteriin ilmoitettuja luottoja koskevan kokonaisuuden. Tarkista silti velkakohtaiset ajantasaiset loppusaldot suoraan luotonantajilta.
Laske yhdistettävä summa
Yhdistettävä summa ei ole kuukausierien summa vaan velkojen jäljellä olevien pääomien ja mahdollisten lopetuskulujen kokonaisuus. Pyydä tarvittaessa velkojalta tarkka summa, jolla luotto voidaan maksaa kokonaan pois.
Kulutusluotot voi koota yhdeksi lainaksi vain, jos uusi myönnetty summa riittää valittujen velkojen loppusaldoihin. Jätä matalakorkoinen laina vertailun ulkopuolelle, jos sen siirtäminen nostaisi kustannuksia.
Vertaa säästö euroina
Vertaa vanhojen velkojen jäljellä olevia kokonaiskuluja uuden lainan takaisinmaksettavaan kokonaismäärään. Tee rinnalle myös kuukausibudjetti, jotta uusi erä on realistinen.
Suhtaudu varauksella laskelmaan, joka näyttää säästöä vain kuukausierässä. Pidempi maksuaika voi siirtää rasitusta tulevaisuuteen ja kasvattaa korkojen kokonaismäärää.
- Vanhojen velkojen jäljellä olevat kulut
- Uuden tarjouksen todellinen vuosikorko
- Uuden lainan kokonaismäärä
- Laina-ajan muutos kuukausina
Sulje vanhat luotot
Kun yhdistely on toteutettu, varmista jokaiselta vanhalta luotonantajalta, että velka on maksettu ja jatkuva luottosopimus suljettu. Pelkkä saldon nollaaminen ei aina päätä sopimusta.
Säilytä vahvistukset ja seuraa positiivisesta luottotietorekisteristä, että päättyneiden luottojen tiedot päivittyvät. Jos tiedoissa on virhe, ota ensisijaisesti yhteyttä tiedot ilmoittaneeseen luotonantajaan.
Laske kaksi eri tulosta: kuukausierä ja tulevat kokonaiskulut
Vertailussa on kaksi kysymystä. Ensimmäinen on, paljonko velkojen maksamiseen menee seuraavassa kuussa. Toinen on, paljonko nykyisillä sopimuksilla ja uudella lainalla maksetaan tästä päivästä eteenpäin yhteensä. Näiden vastausten ei tarvitse osoittaa samaan suuntaan.
Jos nykyisiä maksuja on jäljellä yhteensä 9 600 euroa ja uuden sopimuksen kaikki suoritukset ovat 10 200 euroa, uusi vaihtoehto maksaa 600 euroa enemmän. Se voi silti tarjota pienemmän kuukausierän, mutta sitä ei pidä kutsua 600 euron säästöksi. Luvut ovat yksinkertainen erotuslasku eivätkä henkilökohtainen tarjous.
Pyydä rinnalle laskelma uudesta lainasta nykyistä jäljellä olevaa aikaa vastaavalla maksuajalla. Silloin näet, syntyykö etu hinnoittelusta vai lähinnä maksujen siirtämisestä myöhemmäksi. Jo maksetut korot eivät kuulu kummankaan tulevan vaihtoehdon hintaan.
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako kaikki lainat yhdistää?
Ei automaattisesti. Edullinen tai pian päättyvä laina voi olla järkevää jättää ulkopuolelle, jos sen yhdistäminen nostaisi kokonaiskuluja.
Mistä yhdistelylainaa voi hakea?
Yhdistelylainaa tarjoavat pankit, rahoitusyhtiöt ja lainavälittäjien verkostoihin kuuluvat luotonantajat. Vertaa vain henkilökohtaisia tarjouksia ja tarkista, kattaako myönnetty summa valittujen velkojen loppusaldot.
Miten vanhan luoton saa suljettua?
Pyydä luotonantajalta loppusaldo, maksa se ohjeen mukaan ja irtisano jatkuva luottosopimus erikseen, jos se ei pääty automaattisesti.
Mistä näen kaikki nykyiset lainani?
Positiivisen luottotietorekisterin asiointipalvelu näyttää rekisteriin ilmoitettuja luottoja. Tarkat loppusaldot ja sopimusehdot kannattaa varmistaa luotonantajilta.