Suuri viimeinen erä on velkaa, ei auton hinta-arvio
Suurella viimeisellä erällä osa rahoitetusta kauppahinnasta jätetään maksettavaksi rahoituskauden loppuun. Siksi aiemmat kuukausierät ovat pienempiä kuin samassa lainassa ilman loppuerää. Loppuun jätetylle pääomalle kertyy korkoa laina-aikana, joten pienempi kuukausierä ei yksin tee rahoituksesta halvempaa. Tarkista myös, sisältyykö viimeiseen laskuun tavallinen kuukausierä vai tuleeko loppuerä sen lisäksi.
Auton arvioitu jäännösarvo ja jäljellä oleva velka eivät ole sama asia. Jos velkaa on esimerkiksi 8 000 euroa mutta autosta tarjotaan 7 000 euroa, erotusta jää 1 000 euroa maksettavaksi. Tämä on oma esimerkkitilanne, ei arvio tietyn auton arvosta. Pyydä rahoittajalta ajantasainen loppuvelka ja autosta ostotarjous erikseen.
Voiko viimeiseen erään saada jatkorahoituksen?
Kysy nykyiseltä rahoittajalta jatkoa ennen eräpäivää. Esimerkiksi Volkswagen esittelee vaihtoehtoina viimeisen erän maksamisen, auton vaihtamisen tai erikseen sovittavan sopimusajan jatkamisen. Jatkoa ei siis pidä tulkita automaattiseksi osaksi alkuperäistä sopimusta. Pyydä kirjallinen tarjous, jossa näkyvät uusi korko, maksuaika, kuukausierä ja kaikki maksut.
Rahoittaja ratkaisee, millä ehdoilla jatko on mahdollinen. Vanhan sopimuksen kampanjakorko ei välttämättä jatku, ja uusi hakemus voidaan hylätä. Varmista samalla, säilyykö auto rahoituksen vakuutena ja kuka on jatkokaudella sen omistaja. Hakemuksen lähettäminen ei itsessään siirrä nykyisen laskun eräpäivää.
Erillinen laina autolainan viimeiseen erään
Loppuerän maksamiseen voi hakea myös erillistä lainaa. Hyväksytty tilille maksettava laina käytetään vanhan rahoituksen maksamiseen rahoittajan ohjeiden mukaan. Pyydä tarkka summa sille päivälle, jolloin maksu saapuu. Aiemman laskun saldo ei välttämättä ole sama kuin koko sopimuksen päättävä loppusuoritus.
Vertaa erillistä lainaa jatkorahoitukseen samalla lainasummalla ja maksuajalla. Katso todellinen vuosikorko, avausmaksu, kuukausimaksut ja koko takaisinmaksettava summa. Vakuudettomaan lainaan autoa ei pantata, mutta vanha omistuksenpidätys pitää silti hoitaa pois. Erillinen laina ei ole automaattisesti nykyisen rahoitusyhtiön tarjousta halvempi.
8 000 euron loppuerä: 24 vai 36 kuukautta?
Oletetaan, että maksat 8 000 euron loppuvelan uudella annuiteettilainalla. Esimerkin kiinteä nimelliskorko on 8 %, kuukausimaksu 5 euroa ja avausmaksu 0 euroa. Kahden vuoden maksuajalla erä on noin 366,82 euroa kuukaudessa ja maksettavaa kertyy 8 803,64 euroa. Kolmen vuoden ajalla erä on noin 255,69 euroa ja yhteissumma 9 204,87 euroa.
Vuotta pidempi maksuaika pienentää kuukausierää noin 111 euroa, mutta kasvattaa kuluja noin 401 euroa. Alla oleva taulukko on oma laskuesimerkki, ei rahoittajan tarjous tai markkinoiden keskikorko. Laskennassa kuukausikorko on 8 % jaettuna 12:lla. Summat on laskettu pyöristämättömillä annuiteettierillä ja esitetty sentteihin pyöristettyinä; käytännön viimeinen maksuerä voi poiketa pyöristysten vuoksi.
Auton myynti tai vaihto ennen viimeistä erää
Tarkista rekisteristä auton omistaja. Jos rahoitusyhtiö on omistaja ja sinä haltija, auton myynti edellyttää rahoittajan suostumusta ja sen ohjeiden noudattamista. Traficom neuvoo sopimaan kaupasta rahoittajan kanssa. Selvitä etukäteen, kenelle kauppahinta maksetaan ja miten velka kuitataan ennen omistuksen siirtämistä.
Autoliikkeeseen vaihdettaessa liike voi maksaa loppuvelan rahoitusyhtiölle sovitun kaupan yhteydessä. Jos hyvitys jää velkaa pienemmäksi, erotus ei katoa eikä siirry uuteen rahoitukseen ilman erillistä sopimusta. Jos hyvitys ylittää velan, sovi ylijäämän käytöstä. Vertaa myös ostettavan auton käteishintaa: suuri vaihtohyvitys ei yksin osoita edullista autokauppaa.
Voiko auton vain palauttaa rahoitusyhtiölle?
Tavallinen osamaksusopimus ei ole sama kuin leasing tai sovittu takaisinosto. Älä oleta, että auton luovuttaminen poistaisi koko jäljellä olevan velan. Pyydä rahoittajalta kirjallinen selvitys siitä, miten mahdollinen palautus, auton myynti ja niistä syntyvät kulut vaikuttavat loppuvelkaan.
Jos sopimukseesi kuuluu taattu takaisinosto tai palautusmahdollisuus, lue juuri sen ehdot. Kilometriraja, kunto, huollot ja palautusajankohta voivat vaikuttaa hyvitykseen. Pyydä ennen päätöstä laskelma, josta näet sekä auton hyvityksen että velan ja sen, jääkö sinulle maksettavaa. Myyntipuheessa mainittu jäännösarvo ei yksin ole takaisinostolupaus.
Mitä tehdä, jos viimeiseen erään ei ole rahaa?
Ota yhteys rahoittajaan heti, kun huomaat ongelman, mieluiten ennen eräpäivää. Kerro, pystytkö maksamaan osan ja harkitsetko auton myyntiä vai maksuajan jatkoa. KKV neuvoo selvittämään maksujärjestelyä velkojan kanssa varhain. Pyydä sovittu järjestely kirjallisena. Pelkkä osasuoritus ei muuta alkuperäisen loppuerän eräpäivää ilman sopimusta.
Jos jatkorahoitus hylätään, älä rakenna useasta kalliista lyhyestä luotosta uutta maksusuunnitelmaa. Tarkista mahdolliset virheet hakemuksessa ja selvitä nykyisen rahoittajan kanssa auton myynti tai muu järjestely. Jos myös muiden velkojen maksaminen on vaikeaa, talous- ja velkaneuvonta voi auttaa. Uusi lainahakemus ei korvaa sopimista erääntyvästä velasta.
KKV: maksuvaikeudet ja perinnän eteneminen · Kun lainahakemus hylätään
Kun loppuvelka on maksettu: omistajanvaihdos
Rahoitusyhtiö tekee kaikkien maksujen jälkeen luovutusilmoituksen tai antaa varmenteen omistajanvaihdosta varten. Traficomin mukaan uusi omistaja rekisteröi omistajanvaihdoksen seitsemän päivän kuluessa luovutuspäivästä. Päivä on yleensä se, jolloin viimeinen maksu on kirjautunut rahoittajalle. Varmista päivämäärä rahoittajan ilmoituksesta.
Säilytä loppuvelan maksukuitti ja vahvistus vanhan sopimuksen päättymisestä. Jos käytit maksamiseen uutta lainaa, sen lyhennykset jatkuvat, vaikka auton vanha rahoitus on päättynyt. Kun maksat osamaksun pois ennen sovittua loppupäivää, pyydä rahoittajalta erillinen loppulaskelma myös mahdollisista ennenaikaisen takaisinmaksun kuluista.
Traficom: rahoitetun ajoneuvon omistajanvaihdos · KKV: luoton ennenaikainen takaisinmaksu
Viimeisen erän rahoitus: esimerkkikulut
Oma laskelma 8 000 euron lainalle: kiinteä nimelliskorko 8 %, kuukausimaksu 5 €, avausmaksu 0 €. Kuukausierä sisältää kuukausimaksun. Ei lainatarjous. Loppusummat perustuvat pyöristämättömiin annuiteettieriin.
| Maksuaika | Kuukausierä | Luottokulut yhteensä | Maksettavaa yhteensä |
|---|---|---|---|
| 24 kuukautta | 366,82 € | 803,64 € | 8 803,64 € |
| 36 kuukautta | 255,69 € | 1 204,87 € | 9 204,87 € |
Usein kysytyt kysymykset
Saako autolainan viimeiseen erään uuden lainan?
Siihen voi hakea erillistä lainaa tai nykyisen rahoittajan jatkorahoitusta. Kumpikin edellyttää hyväksyttyä päätöstä ja sopimusta. Hakeminen ei automaattisesti siirrä viimeisen erän maksupäivää.
Voiko autolainan viimeisen erän jakaa osiin?
Se voi onnistua erikseen sovittavalla jatkorahoituksella tai maksujärjestelyllä. Pyydä nykyiseltä rahoittajalta tarjous ennen eräpäivää. Jatko ei ole automaattinen, ja uuden jakson korko ja maksut voivat muuttua.
Onko auton jäännösarvo sama kuin viimeinen erä?
Ei välttämättä. Viimeinen erä on sopimuksen mukaista velkaa. Auton markkina-arvo selviää ostotarjouksista, ja se voi olla velkaa pienempi tai suurempi. Taattu takaisinosto on erikseen sovittava asia.
Voiko auton palauttaa viimeisen erän sijaan?
Vain sopimuksen tai rahoittajan kanssa tehdyn järjestelyn mukaisesti. Tavallisessa osamaksussa auton luovuttaminen ei yksin takaa, että koko velka poistuisi. Pyydä kirjallinen loppulaskelma.
Saako osamaksuauton myydä ennen viimeistä erää?
Jos rahoitusyhtiö omistaa auton, sovi myynnistä ja velan maksamisesta sen kanssa. Selvitä rahoittajan ohjeet ennen kauppaa. Omistuksen siirtoa ei voi hoitaa kuin kokonaan omistamansa auton kaupassa.
Mitä jos autosta saa vähemmän kuin velkaa on jäljellä?
Myyntihinnan ja loppuvelan erotus jää katettavaksi. Se ei siirry uuteen autorahoitukseen automaattisesti. Sovi rahoittajan kanssa erotuksen maksamisesta ennen kauppaa.
Saako viimeisen erän jatkorahoituksen maksuhäiriömerkinnällä?
Maksuhäiriö voi estää uuden luoton. Hyväksyntää ei voi luvata. Kysy nykyiseltä rahoittajalta maksujärjestelystä tai auton myynnistä sen sijaan, että olettaisit saavasi uuden vakuudettoman lainan.
Milloin auto siirtyy omiin nimiin viimeisen maksun jälkeen?
Rahoittaja vahvistaa luovutuksen kaikkien maksujen jälkeen. Traficomin mukaan omistajanvaihdos rekisteröidään seitsemän päivän kuluessa luovutuspäivästä. Tarkista päivä rahoittajan ilmoituksesta.