Mitä lainan uudelleenrahoitus tarkoittaa?
Uudelleenrahoituksessa otetaan uusi laina, jolla maksetaan vanha laina tai useita velkoja pois. Tavoitteena voi olla alempi korko, pienemmät kiinteät maksut, yksi eräpäivä tai talouteen paremmin sopiva maksuaika.
Uusi laina ei poista velkaa, vaan muuttaa sen hintaa ja maksuaikataulua. Siksi päätös tehdään jäljellä olevien kustannusten eikä alkuperäisen lainasumman perusteella.
- Yksi vanha laina voidaan vaihtaa uuteen
- Useita velkoja voidaan yhdistää
- Uusi luotonantaja tekee oman luottopäätöksen
Kerää nykyisestä lainasta oikeat vertailuluvut
Pyydä luotonantajalta tiettynä päivänä maksettava loppusaldo sekä tieto mahdollisista ennenaikaisen takaisinmaksun kustannuksista. Tarkista samalla nykyinen korko, kuukausimaksut, jäljellä oleva laina-aika ja arvio jäljellä olevista kokonaismaksuista.
Luottosopimuksen alkuperäinen kokonaiskustannus ei enää ole paras vertailuluku, jos osa lainasta on jo maksettu. Ratkaisevaa on, paljonko tästä päivästä eteenpäin maksetaan kummassakin vaihtoehdossa.
Vertaa uutta tarjousta euroina
Laske uuden lainan avausmaksu, korko, kuukausimaksut ja takaisinmaksettava kokonaismäärä. Lisää vertailuun vanhan lainan sulkemisesta mahdollisesti syntyvät kustannukset.
Todellinen vuosikorko auttaa tarjousten vertailussa, mutta säästö varmistetaan vähentämällä uuden järjestelyn tulevat kokonaismaksut nykyisen lainan jäljellä olevista kokonaismaksuista.
- Uuden lainan nettomäärä
- Kaikki perustamis- ja kuukausikulut
- Takaisinmaksettava summa
- Vanhan lainan päättämiskulut
Pienempi kuukausierä voi maksaa enemmän
Kuukausierä pienenee helposti, jos laina-aikaa pidennetään. Samalla korkoa ja kuukausimaksuja kertyy useammalta kuukaudelta, joten kokonaiskustannus voi nousta.
Valitse pisimmän mahdollisen ajan sijasta sellainen erä, joka mahtuu realistiseen maksuvaraan ja jättää tilaa välttämättömille menoille sekä puskurille.
Sulje vanhat jatkuvat luotot
Jos uudella lainalla maksetaan luottokortti tai joustoluotto pois, nollasaldo ei välttämättä päätä luottosopimusta. Avoin luottoraja voi vapautua uudelleen käyttöön.
Pyydä vanhan luoton sulkemisesta kirjallinen vahvistus ja tarkista myöhemmin omista positiivisen luottotietorekisterin tiedoista, että päättymistieto on ilmoitettu oikein.
Milloin uudelleenrahoitus ei auta?
Vaihto ei auta, jos uusi korko ja kulut ovat nykyisiä suuremmat, laina-aika venyy ilman perusteltua syytä tai vapautuva luottoraja käytetään uudelleen. Se ei myöskään korjaa pysyvää tilannetta, jossa välttämättömät menot ylittävät tulot.
Jos maksut ovat jo viivästyneet tai velkoja on vaikea hahmottaa, ota ensin yhteys velkojiin ja maksuttomaan talous- ja velkaneuvontaan.
Nykyisen ja uuden lainan vertailu
Täytä molempiin vaihtoehtoihin tästä päivästä eteenpäin maksettavat luvut.
| Vertailukohta | Nykyinen laina | Uusi laina |
|---|---|---|
| Maksettava pääoma | Ajantasainen loppusaldo | Vanhan lainan poismaksuun tarvittava nettomäärä |
| Korko | Nykyinen korko | Henkilökohtaisen tarjouksen korko |
| Kiinteät kulut | Jäljellä olevat kuukausimaksut | Avaus- ja kuukausimaksut |
| Maksuaika | Jäljellä olevat kuukaudet | Uusi sovittu aika |
| Kokonaismaksut | Kaikki tulevat maksut | Kaikki uuden lainan maksut ja vaihtokulut |
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako laina kilpailuttaa uudelleen?
Se kannattaa tarkistaa, jos markkinakorko, oma taloustilanne tai nykyisen lainan kulut ovat muuttuneet. Vaihto tehdään vasta, kun henkilökohtainen uusi tarjous on nykyistä lainaa parempi euromääräisessä vertailussa.
Voiko yhden lainan uudelleenrahoittaa?
Kyllä. Uudelleenrahoitus ei edellytä useita velkoja, mutta uuden lainan kaikki kustannukset pitää verrata nykyisen lainan jäljellä oleviin kustannuksiin.
Onko uudelleenrahoitus sama kuin yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on uudelleenrahoituksen muoto, jossa useita velkoja kootaan yhdeksi. Yhden lainan vaihtaminen uuteen on myös uudelleenrahoitusta.
Voiko vanhan lainan maksaa pois ennenaikaisesti?
Kuluttajaluoton voi maksaa ennenaikaisesti, mutta sopimuksesta ja luottotyypistä riippuen luotonantajalla voi olla oikeus korvaukseen. Pyydä tarkka loppusaldo ja kulut ennen vaihtoa.