Joustoluoton lopettaminen: nollasaldo ei sulje luottoa

Miksi luotto näkyy, vaikka saldo on nolla?

Joustoluotto on ennalta sovittu luottoraja. Kun maksat nostetun rahan takaisin, käyttövara voi vapautua uudelleen. Sopimus on siis edelleen olemassa, vaikka et juuri nyt olisi velkaa. Kertaluotossa tilanne on toinen: sovitun velan ja kulujen maksaminen loppuun päättää tavallisesti kyseisen lainan.

Tarkista verkkopalvelusta erikseen käytetty saldo, käytettävissä oleva luotto ja sopimuksen tila. Nollan euron saldo ei vielä kerro, onko kaikki kertynyt korko laskutettu tai sopimus suljettu. Näytöllä oleva vapaa luottoraja ei myöskään ole säästöäsi vaan mahdollisuus ottaa lisää velkaa.

Pyydä loppusaldo sille päivälle, jolloin maksat

Viimeisimmän laskun summa voi olla laskettu jo päiviä aikaisemmin. Pyydä luotonantajalta maksupäivälle laskettu loppusaldo, jossa näkyvät pääoma, kertynyt korko ja muut jäljellä olevat maksut. Käytä saamiasi maksutietoja ja säilytä maksukuitti.

Älä poista e-laskua tai jätä loppulaskua tarkistamatta heti maksun jälkeen. Jos velkaa on jäänyt muutama euro, pelkkä irtisanominen ei poista sitä. Toisaalta epäselvää veloitusta ei tarvitse hyväksyä ilman erittelyä: pyydä kirjallinen peruste ja tieto siitä, mille ajalle maksu kuuluu.

Irtisano sopimus, älä vain poista sovellusta

KKV:n mukaan jatkuvan kuluttajaluoton voi irtisanoa maksutta milloin tahansa. Sopimus päättyy heti tai sovitun, enintään kuukauden irtisanomisajan jälkeen. Pelkkä irtisanominen ei eräännytä käytettyä luottoa kerralla, vaan velka maksetaan sovitun takaisinmaksun mukaisesti.

Tee ilmoitus luotonantajan turvallisessa asiointipalvelussa tai tämän ohjeistamassa kanavassa. Sovelluksen poistaminen, markkinointiviestien estäminen tai pankin e-laskuvaltuutuksen lopettaminen ei ole sama asia kuin irtisanomisilmoitus. Säilytä lähettämäsi ilmoitus ja vastaus.

Irtisanomisviestin malli

Voit kirjoittaa esimerkiksi: Irtisanon jatkuvan luottosopimukseni [sopimusnumero]. Pyydän vahvistamaan sopimuksen päättymispäivän ja estämään uudet nostot. Ilmoittakaa mahdollinen jäljellä oleva velka ja sen maksutiedot sekä vahvistakaa päättyminen, kun sopimus on suljettu.

Jos maksat velan samalla kokonaan pois, lisää maksupäivä ja pyyntö sen päivän loppusaldosta. Jos velkaa jää maksettavaksi, pyydä jäljellä oleva maksuaikataulu. Älä lähetä henkilötunnusta tai pankkitunnuksia tavallisessa sähköpostissa; käytä tunnistautumiseen palvelun omaa suojattua kanavaa.

Voiko käyttämättömästä luotosta mennä maksu?

Se riippuu sopimuksesta. Joissakin tuotteissa kuukausimaksu edellyttää käytettyä saldoa, toisissa on erillinen kortti- tai palvelumaksu. Etsi hinnastosta nimenomaan nollasaldoa ja voimassa olevaa sopimusta koskeva kohta. Älä päättele asiaa pelkästä mainoksesta, jossa kerrotaan luoton nostamisen hinnasta.

Esimerkiksi 5 euron kuukausimaksu tekee vuodessa 60 euroa, vaikka uusia nostoja ei tulisi. Tämä on laskuesimerkki, ei tietyn luoton hinnasto. KKV:n mukaan säännöllisiä sopimuskuluja saa periä vain päättymistä edeltävältä ajalta, ja etukäteen maksettu päättymisen jälkeinen osuus palautetaan.

Milloin luotto poistuu positiivisesta luottotietorekisteristä?

Luotonantajan pitää ilmoittaa päättynyt luotto positiiviseen luottotietorekisteriin kahden arkipäivän kuluessa päättymisestä. Määräaika ei ala siitä, että painat maksun hyväksyntää, jos sopimus ei vielä ole päättynyt. Myös maksun kohdistuminen ja mahdollinen loppuvelka on ensin selvitettävä.

Tarkista tieto rekisterin omasta asiointipalvelusta. Jos päättyneeksi vahvistettu luotto näkyy edelleen ilmoitusajan jälkeen, ota yhteys tiedon ilmoittaneeseen luotonantajaan ja liitä mukaan päättymisvahvistus. Rekisteristä poistuminen ei takaa uuden lainan saamista: uusi luotonantaja arvioi maksukyvyn kokonaisuutena.

Luottokortissa tarkista myös toistuvat veloitukset

Jos suljettava jatkuva luotto on luottokortti, käy läpi kortilta veloitettavat tilaukset ennen sulkemista. Vaihda tarpeellisten palvelujen maksutapa ja irtisano tarpeettomat palvelut niiden omien ehtojen mukaan. Kortin sulkeminen ei itsessään päätä esimerkiksi suoratoistotilausta tai muuta erillistä sopimusta.

Tarkista myös katevaraukset, vielä kirjaamattomat ostot ja mahdolliset palautukset. Hotellin tai autonvuokrauksen varaus voi olla eri asia kuin lopullinen veloitus. Kysy kortinmyöntäjältä, miten keskeneräiset tapahtumat käsitellään, jotta sulkemisen jälkeen tuleva loppulasku ei yllätä. Jos käytät yhdistelmäkorttia, varmista erikseen, mitä luotto-ominaisuuden päättäminen tekee debit-ominaisuudelle.

Yhdistelylainan jälkeen tarkista jokainen vanha sopimus

Jos uusi laina maksoi pois kolme jatkuvaa luottoa, tee tarkistus kolmelle sopimukselle erikseen. Pyydä tieto siitä, hoitiko uusi luotonantaja vain saldon maksamisen vai myös sopimusten irtisanomisen. Älä oleta jälkimmäistä, ellei siitä ole sovittu.

Kirjaa listaan palvelun nimi, maksupäivä, loppulasku, irtisanomisilmoitus ja päättymisvahvistus. Vasta sen jälkeen vanhat luottorajat eivät enää houkuttele käyttämään velkaa uudelleen uuden lainan rinnalle. Jos tarvitset jatkossa puskuria, suunnittele säästöön siirtyvä summa osaksi kuukausibudjettia.

Mikä toimenpide päättää luoton?

Tarkista sopimuksen päättyminen kirjallisesta vahvistuksesta.