Mitä kulutusluottoja voi yhdistää?
Yhdistelyn kohteena voivat olla vakuudettomat kertaluotot, jatkuvat luotot, luottokorttivelat ja osamaksut, jos uuden luotonantajan ehdot sallivat ne. Asuntolaina ja muut vakuudelliset lainat eivät tavallisesti kuulu samaan vakuudettomaan yhdistelyyn.
Kaikkia velkoja ei tarvitse yhdistää. Edullinen tai pian päättyvä laina kannattaa jättää ulkopuolelle, jos sen siirtäminen kasvattaisi kustannuksia.
Kokoa jokaisesta luotosta loppusaldo
Pyydä ajantasainen summa, jolla luotto voidaan maksaa kokonaan pois tiettynä päivänä. Loppusaldo voi poiketa verkkopalvelussa näkyvästä pääomasta koron, laskutuksen tai muiden sopimuksen mukaisten erien vuoksi.
Kirjaa lisäksi nimelliskorko, todellinen vuosikorko, kuukausimaksu, nykyinen kuukausierä ja arvioitu päättymispäivä. Positiivinen luottotietorekisteri auttaa velkojen kartoittamisessa, mutta tarkat loppusaldot varmistetaan velkojilta.
- Velkoja ja tuotetyyppi
- Ajantasainen loppusaldo
- Korko ja kuukausimaksut
- Nykyinen erä
- Jäljellä oleva maksuaika
Näin lasket todellisen säästön
Laske ensin vanhojen velkojen jäljellä olevat korot ja maksut niiden nykyisillä aikatauluilla. Vertaa summaa uuden tarjouksen korkoihin, avausmaksuun, kuukausimaksuihin ja koko takaisinmaksettavaan määrään.
Pienempi kuukausierä ei todista säästöä. Jos uusi laina-aika on selvästi pidempi, korkoa ja toistuvia maksuja voi kertyä enemmän, vaikka kuukausittainen rasitus kevenee.
Yhdistä vain velat, älä uutta kulutusta
Jos yhdistelylainaan lisätään ylimääräistä käyttörahaa, kokonaisvelka kasvaa. Vertaa lisäraha erillisenä uutena luottona äläkä sisällytä sitä säästölaskelmaan.
Tavoitteena on pienentää kustannuksia tai selkeyttää velkojen hoitoa. Yhdistelyn jälkeen vapautuneita luottorajoja ei pidä käyttää uudelleen, sillä silloin vanhan velkamäärän rinnalle syntyy uusi velkakierros.
Varmista vanhojen luottojen päättyminen
Joissakin järjestelyissä uusi luotonantaja maksaa velat suoraan, toisissa hakija hoitaa maksut itse. Tarkista menettely tarjouksesta ja säilytä maksuvahvistukset.
Jatkuvan luoton saldo voi olla nolla sopimuksen jäädessä silti voimaan. Irtisano tarpeeton luottotili ja tarkista myöhemmin, että päättymistieto on päivittynyt positiiviseen luottotietorekisteriin.
Milloin yhdistelylainan sijasta tarvitaan velkaneuvontaa?
Jos uutta tarjousta ei tule tai sen erä ei mahdu budjettiin, lisähakemukset eivät ratkaise maksuvaikeutta. Ota yhteyttä velkojiin ennen eräpäivää ja selvitä maksusuunnitelmat.
Maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioimaan velkojen järjestelykeinoja silloin, kun nykyiset tulot eivät riitä sopimusten hoitamiseen.
Kulutusluottojen yhdistämisen laskelma
Täytä taulukko omilla saldoilla ja henkilökohtaisella tarjouksella.
| Vertailukohta | Nykyiset kulutusluotot | Uusi yhdistelylaina |
|---|---|---|
| Pääoma | Loppusaldojen summa | Haettava summa |
| Kuukausimaksut | Kaikkien velkojen maksut | Yhden sopimuksen maksut |
| Maksuaika | Velkakohtaiset päättymisajat | Uusi laina-aika |
| Kokonaiskulut | Jäljellä olevat korot ja maksut | Tarjouksen kaikki kulut |
| Luottorajat | Voivat jäädä avoimiksi | Sulkeminen varmistettava |
Usein kysytyt kysymykset
Voiko kaikki kulutusluotot yhdistää?
Se riippuu uuden luotonantajan ehdoista, velkojen tyypeistä, yhteissaldosta ja hakijan luottopäätöksestä. Kaikkien velkojen yhdistäminen ei myöskään ole aina edullista.
Säästääkö kulutusluottojen yhdistäminen aina rahaa?
Ei. Säästö syntyy vain, jos uuden lainan kokonaiskulut jäävät vanhojen velkojen jäljellä olevia kokonaiskuluja pienemmiksi.
Voiko luottokorttivelan yhdistää kulutusluottoihin?
Luottokorttivelka voidaan usein sisällyttää vakuudettomaan yhdistelylainaan, jos palvelun ehdot ja myönnetty summa sen sallivat.
Mitä tapahtuu vanhoille luottorajoille?
Saldon maksaminen ei aina sulje jatkuvaa luottosopimusta. Tarpeeton luottoraja pitää irtisanoa palvelun ohjeiden mukaisesti.