Miten joustoluottoa lyhennetään?
Joustoluotto on jatkuva luotto. Kuukausilasku sisältää sopimuksen mukaisen vähimmäiserän, mutta yleensä voit maksaa sitä enemmän. Korkoa kertyy käytössä olevalle saldolle, ja sopimuksessa voi olla lisäksi kuukausi- tai laskutusmaksu.
Takaisin maksettu määrä vapautuu usein uudelleen nostettavaksi luottorajan puitteissa. Jos tavoitteena on päästä velasta eroon, lopeta uudet nostot ja valitse vähimmäiserää suurempi kiinteä kuukausisummaa vastaava maksutahti.
Esimerkkikuukausierät 1 000-4 000 eurolle
Alla oleva laskelma käyttää oletuksina 17,50 prosentin nimelliskorkoa, 12 euron kuukausimaksua ja 12 kuukauden takaisinmaksuaikaa. Avaus- tai nostomaksua ei ole lisätty. Kyse on laskentaesimerkistä, ei nimetyn luotonantajan ajantasaisesta hinnastosta.
Luvut ovat laskentaesimerkkejä, eivät henkilökohtaisia tarjouksia. Vaihtuva korko, uudet nostot, maksupäivä ja tuotteen ajantasaiset ehdot voivat muuttaa toteutuvaa kuukausierää ja kokonaiskustannusta.
Miksi vähimmäiserä voi tulla kalliiksi?
Vähimmäiserä on pienin sopimuksen sallima maksu. Jos se lasketaan prosenttina avoimesta saldosta, euromääräinen erä pienenee velan pienentyessä. Tällöin pääoma lyhenee loppuvaiheessa hitaasti ja korkoa sekä kuukausimaksuja kertyy pidempään.
Pyydä luotonantajalta arvio velan päättymispäivästä nykyisellä maksulla. Vertaa sen jälkeen, kuinka paljon yksi ylimääräinen 25, 50 tai 100 euron kuukausilyhennys lyhentäisi maksuaikaa.
60 euron maksusta vain 35 euroa lyhentää velkaa
Oletetaan 2 000 euron velka, 12 prosentin nimelliskorko ja 5 euron kuukausimaksu. Ensimmäisen kuukauden korko on 20 euroa. Jos maksat 60 euroa, velka lyhenee vain 60 − 20 − 5 = 35 euroa. Jäljelle jää 1 965 euroa. Sadan euron maksulla lyhennys olisi 75 euroa ja saldo 1 925 euroa.
Jos maksat joka kuukausi saman 60 euroa, velka päättyy tässä laskelmassa 46. kuukaudella ja maksuja kertyy yhteensä 2 728,39 euroa. Sadan euron kuukausimaksulla velka päättyy 24. kuukaudella ja maksuja kertyy 2 376,99 euroa. Ero on 351,40 euroa ja 22 kuukautta. Viimeinen erä on kummassakin pienempi kuin tavallinen kuukausimaksu.
Kyse on omasta laskuesimerkistä, ei luotonantajan vähimmäiserästä tai tarjouksesta. Korko lasketaan kuukausittain alkusaldolle, maksu tehdään kuun lopussa eikä uusia nostoja tai muita maksuja ole. Korko ja kuukausimaksu pysyvät samoina. Todellisen sopimuksen päivälaskenta ja senttipyöristykset voivat muuttaa loppusummaa.
Prosenttiperusteinen vähimmäiserä ei pysy samana
Jos sopimuksen maksu on esimerkiksi 3 prosenttia saldosta, 2 000 eurosta laskettu erä on 60 euroa mutta 1 000 eurosta enää 30 euroa. Tarkista, sisältyvätkö korot ja maksut tähän summaan vai lisätäänkö ne sen päälle. Sopimuksessa voi olla myös euromääräinen alaraja. Pelkän prosenttiluvun perusteella ei voi laskea takaisinmaksuaikaa.
Katso seuraavasta laskusta neljä lukua: alkusaldo, korko, muut maksut ja lyhennys. Jos maksu kattaa vain korot ja kulut, velka ei pienene lainkaan. Jos suurempaan erään ei ole varaa, ota luotonantajaan yhteyttä ennen eräpäivää. Älä rahoita vähimmäiserää uudella nostolla.
Voiko joustoluoton maksaa pois etuajassa?
Kuluttajalla on oikeus maksaa kuluttajaluotto ennenaikaisesti. Luotonantajan on vähennettävä käyttämättä jäävään luottoaikaan kohdistuvat luottokustannukset, mutta laissa säädetyissä tilanteissa kiinteäkorkoiseen luottoon voi liittyä korvaus.
Pyydä ajantasainen loppusaldo ja maksuohje luotonantajalta. Tavallinen kuukausilaskun saldo ei aina sisällä kaikkia maksupäivään mennessä kertyviä korkoja.
Nollasaldo ja luottotilin sulkeminen
Joustoluoton maksaminen nollaan ei välttämättä päätä luottosopimusta. Avoin jatkuva luotto ja sen luottoraja voivat jäädä näkyviin positiiviseen luottotietorekisteriin, kunnes luotonantaja ilmoittaa sopimuksen päättyneeksi.
Jos et tarvitse luottoa uudelleen, irtisano se palvelun ohjeiden mukaan ja pyydä päättymisvahvistus. Tarkista myöhemmin, ettei päättynyt luotto enää näy rekisterin asiointipalvelussa. Säilytä vahvistus siltä varalta, että tiedon korjausta pitää pyytää luotonantajalta.
Tarkista myös viimeinen korkolasku: verkkopalvelun nollasaldo ei välttämättä sisällä vielä laskuttamatonta korkoa. Älä lopeta sovittuja maksuja tai poista e-laskua ennen kuin loppuvelka ja sopimuksen päättyminen on selvitetty.
Joustoluoton 12 kuukauden laskentaesimerkki
Oletus: nimelliskorko 17,50 %, kuukausimaksu 12 € ja tasainen 12 kuukauden maksuaika. Summat on pyöristetty sentteihin.
| Nostettu summa | Arvioitu kuukausierä | Takaisin yhteensä | Kulut yhteensä |
|---|---|---|---|
| 1 000 € | 103,44 € | 1 241,31 € | 241,31 € |
| 2 000 € | 194,88 € | 2 338,61 € | 338,61 € |
| 4 000 € | 377,77 € | 4 533,23 € | 533,23 € |
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko joustoluottoa pitää maksaa kuukaudessa?
Sopimuksen vähimmäiserä kertoo pienimmän kuukausimaksun. Todellinen erä riippuu käytetystä saldosta, korosta, maksuista ja valitusta takaisinmaksutahdista.
Kuinka nopeasti 2 000 euron joustoluotto maksetaan pois?
Maksuaika riippuu korosta, maksuista ja kuukausierästä. Tämän sivun esimerkissä 2 000 euroa maksetaan 12 kuukaudessa noin 194,88 euron kuukausierällä, kun nimelliskorko on 17,50 prosenttia ja kuukausimaksu 12 euroa.
Kannattaako maksaa vain joustoluoton vähimmäiserä?
Vähimmäiserä pitää sopimuksen kunnossa, mutta se voi pidentää maksuaikaa ja kasvattaa korkojen sekä kuukausimaksujen yhteismäärää. Vertaa suurempaa kiinteää erää omaan maksuvaraasi.
Voiko joustoluoton maksaa kerralla pois?
Kuluttajaluoton saa lähtökohtaisesti maksaa ennenaikaisesti. Pyydä luotonantajalta tarkka loppusaldo ja tarkista sopimuksesta mahdollinen lain sallima korvaus.
Sulkeutuuko joustoluotto, kun saldo on nolla?
Ei välttämättä. Jatkuva luottosopimus voi jäädä avoimeksi, joten tarpeeton luotto pitää irtisanoa erikseen palvelun ohjeiden mukaan.