Käyttämätön luottoraja ja lainahakemus: mitä pankki näkee?

Luottoraja, saldo ja käyttövara ovat eri lukuja

Luottoraja on sovittu enimmäismäärä. Saldo kertoo käytössä olevan velan, ja käyttövara kuvaa sitä osuutta, joka on ehtojen mukaan vielä nostettavissa. Kortin katevaraukset ja kirjaamattomat tapahtumat voivat vaikuttaa käyttövaraan, vaikka ne eivät vielä näy samalla tavalla laskulla.

Esimerkiksi 5 000 euron rajasta käytetty 800 euroa jättää laskennallisesti 4 200 euroa vapaaksi, jos muita varauksia ei ole. Se 4 200 euroa ei ole omaa rahaa eikä uutta velkaa ennen käyttöä. Hakemuksen velkasaldoa koskevaan kohtaan ei siksi merkitä automaattisesti koko luottorajaa. Jos lomake kysyy luottorajaa, anna sen sijaan juuri se tieto.

Mitä positiivisessa luottotietorekisterissä näkyy?

Rekisterin asiointipalvelussa jatkuvasta luotosta näytetään muun muassa luotonantaja, luottoraja, saldo ja saldon päivämäärä. Myös käyttämätön voimassa oleva luotto voi näkyä. Luotonantajan tilaamassa luottotietorekisteriotteessa on jatkuvan luoton rajaa ja käyttöä koskevia tietoja, mutta oma asiointinäkymäsi ja luotonantajan ote eivät ole kaikilta tiedoiltaan identtisiä.

Avaa yksittäisen luoton tiedot sen sijaan, että katsoisit vain yhteenvetosummaa. Vanha kaupan rahoitussopimus voi olla eri yhtiön nimellä kuin myymälä, josta teit ostoksen. Etsi sama sopimusnumero alkuperäisestä sopimuksesta tai viimeisimmästä laskusta. Jos et tunnista sopimusta, selvitä asia ilmoittaneelta luotonantajalta ennen uuden hakemuksen täyttämistä.

Vähentääkö käyttämätön luottoraja saatavaa lainaa?

Yhtä kaikille pankeille yhteistä euromääräistä vähennyskaavaa ei voi antaa. Luotonantaja tekee oman maksukykyarvionsa käyttäen tuloja, menoja, nykyisiä vastuita ja muita tarpeellisia tietoja. Rekisteri toimittaa tietoja, mutta ei myönnä lainaa eikä lupaa tiettyä korkoa.

Älä siis laske, että 5 000 euron kortin sulkeminen toisi täsmälleen 5 000 euroa lisää lainaa. Myöskään hylkäyksen syyksi ei pidä päätellä korttia ilman lisätietoa. Pyydä luotonantajalta selvitys siitä, tarvitseeko se korjattuja tietoja tai tarkennuksia. Muuta hakemuksen tietoja vain, jos niiden taustalla oleva tilanne todella muuttuu.

Esimerkki kahdesta kortista ja yhdestä käyttöluotosta

Ajatellaan hakijaa, jolla on kortti A: raja 3 000 euroa ja saldo 0 euroa, kortti B: raja 2 000 euroa ja saldo 600 euroa sekä jatkuva käyttöluotto: raja 5 000 euroa ja saldo 1 400 euroa. Rajojen summa on 10 000 euroa, mutta käytettyä pääomaa on 2 000 euroa. Mahdolliset kertyneet korot ja maksut selvitetään vielä erikseen.

Kortti A:n päättäminen pienentäisi rajojen summaa 3 000 eurolla, mutta ei lyhentäisi tuota 2 000 euron velkaa. Kortti B:n 600 euron maksaminen taas vähentäisi velkaa, mutta luottoraja voisi jäädä voimaan. Esimerkki auttaa erottamaan kaksi päätöstä: velan takaisinmaksun ja mahdollisuuden ottaa uutta velkaa samasta sopimuksesta.

Kannattaako tarpeeton luotto sulkea ennen hakemista?

Käy ensin läpi, tarvitsetko luottoa lainkaan ja peritäänkö siitä maksuja. Sulkemista voi puoltaa se, että kortti on unohtunut, vuosimaksu jatkuu tai vapaa käyttövara houkuttelee lisävelkaan. Korttia ei kuitenkaan kannata sulkea sokkona, jos sillä on vielä toistuvia veloituksia, varauksia tai odotettavia hyvityksiä.

Luottorajan pienentäminen voi olla toinen keskusteltava vaihtoehto. Kysy kortinmyöntäjältä menettelystä ja siitä, miten muutos vaikuttaa voimassa olevaan sopimukseen. Pienennetyn rajan palauttaminen myöhemmin ei ole automaattista. Tee päätös oman rahankäyttösi ja todellisen tarpeesi perusteella, älä varmana keinona saada seuraava hakemus läpi.

Tarkista tietojen päiväys ennen uutta hakemusta

Jos maksoit luoton eilen, verkkopankin maksukuitti ja rekisterin saldo voivat kuvata eri hetkiä. Katso ensin saldon päivämäärä ja varmista maksun kohdistuminen luotonantajan palvelussa. Pyydä virheellisen tiedon korjausta tiedon ilmoittaneelta luotonantajalta. Älä merkitse käytettyä luottoa hakemukseen nollaksi vain siksi, että aiot maksaa sen myöhemmin.

Säilytä tarvittaessa maksukuitti, sopimuksen päättymisvahvistus ja tieto tekemästäsi korjauspyynnöstä. Toimita ne uuden hakemuksen käsittelijälle vain pyydetyssä turvallisessa kanavassa. Rekisterin ja oman tilanteen eron selvittäminen on eri asia kuin uuden hakemuksen lähettäminen toistuvasti samoilla tiedoilla.

Tee luottolista, jota pystyt itse seuraamaan

Kirjaa jokaisesta sopimuksesta luotonantaja, luottoraja, saldo, kuukausittainen maksu ja se, onko sopimus tarpeellinen. Lisää vielä seuraava eräpäivä. Näin näet, kuinka paljon rahaa velkoihin menee tavallisena kuukautena, et vain sitä, kuinka paljon uutta luottoa voisi teoriassa nostaa.

Jos tavoitteena on lainojen yhdistäminen, erottele loppuvelat käyttämättömistä rajoista. Tarpeeton lisälainasumma kasvattaa velkaa. Jos taas kuukausitulot eivät riitä nykyisiin menoihin, luottolistaa kannattaa käyttää maksusuunnitelman tai velkaneuvonnan lähtökohtana. Uusi laina ei korjaa jatkuvaa alijäämää.

Esimerkin luottorajat ja käytetty velka

Luvut ovat havainnollistavia. Korkoja, maksuja ja katevarauksia ei ole mukana.