Saako pienituloinen lainaa?
Pienituloisuus ei ole yksittäinen luottopäätöksen ehto, eikä yhtä kaikille yhteistä euromääräistä tulorajaa ole. Luotonantaja arvioi, paljonko hakijalle jää rahaa välttämättömien menojen ja nykyisten velkojen jälkeen.
Myönteistä päätöstä ei voi päätellä pelkästä kuukausitulosta. Esimerkiksi matalat asumismenot voivat parantaa maksuvaraa, kun taas useat avoimet luotot ja korkeat kiinteät menot heikentävät sitä.
Laske maksuvara toteutuneista kuukausista
Laske vähintään kolmen viime kuukauden nettotulot ja vähennä asuminen, ruoka, liikkuminen, vakuutukset, elatusmenot, nykyiset lainat sekä muut toistuvat maksut. Käytä vaihtelevissa tuloissa varovaista keskiarvoa.
Uuden lainan erän jälkeen pitää jäädä puskuri epäsäännöllisiin menoihin. Jos laskelma toimii vain parhaana tulokuukautena, lainan takaisinmaksu ei ole kestävällä pohjalla.
- Nettotulot
- Asumisen kokonaismenot
- Nykyiset velkaerät
- Muut välttämättömät menot
- Kuukausittainen puskuri
Mitkä tulot voidaan huomioida?
Luotonantajat määrittävät itse, millaiset tulot ne hyväksyvät ja kuinka pitkää tulohistoriaa ne edellyttävät. Palkka, eläke ja muut säännölliset todennettavat tulot voidaan arvioida eri tavoin palvelusta riippuen.
Kaikki tulot eivät välttämättä näy tulorekisterissä, joten hakijalta voidaan pyytää tositteita. Ilmoita vain nykyiset ja todennettavat tulot, älä mahdollista tulevaa työtä tai suunniteltua palkankorotusta.
Pienennä summaa ennen kuin pidennät laina-aikaa
Pitkä laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa tavallisesti korkojen ja kuukausimaksujen kokonaismäärää. Pienillä tuloilla hyvin pitkä laina voi sitoa vähäistä maksuvaraa vuosiksi.
Rajaa ensin hankintaa, käytä mahdollinen omarahoitus ja hae vain puuttuvalle osuudelle. Vertaa tämän jälkeen lyhin laina-aika, jonka erä kestää myös tavallista heikompana kuukautena.
Milloin lainaa ei pidä hakea?
Älä hae lainaa, jos nykyiset tulot eivät riitä toistuviin elinkustannuksiin tai uuden erän maksaminen vaatisi seuraavan luoton nostamista. Tällöin laina kasvattaa kuukausittaista vajetta.
Erääntyneisiin laskuihin kannattaa selvittää maksuaika suoraan laskuttajalta. Velkojen kasaantuessa maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa vertaamaan järjestelyvaihtoehtoja ilman uutta kulutusluottoa.
Pienituloisen hakijan päätöstaulukko
Taulukko ei arvioi lainakelpoisuutta, vaan auttaa tunnistamaan kestävän lähtötilanteen.
| Tilanne | Ennen hakemusta | Riski |
|---|---|---|
| Tulot vaihtelevat | Käytä varovaista keskiarvoa | Erä mitoitetaan huippukuukauteen |
| Useita luottoja | Laske saldot, erät ja rajat | Uusi laina kasvattaa kokonaisvelkaa |
| Rajattu hankinta | Hae vain rahoitusvaje | Summaan lisätään tarpeeton vara |
| Arki on alijäämäinen | Selvitä menot ja maksujärjestelyt | Lainalla maksetaan tavallisia laskuja |
Usein kysytyt kysymykset
Paljonko pitää tienata saadakseen lainaa?
Yhtä yleistä tulorajaa ei ole. Luotonantaja arvioi tulot suhteessa menoihin, velkoihin, luottorajoihin, haettuun summaan ja omiin myöntökriteereihinsä.
Voiko osa-aikatyöllä saada lainaa?
Mahdollisesti, jos tulot ovat todennettavia ja maksuvara riittää. Työsuhteen muoto ei yksin ratkaise päätöstä.
Auttaako yhteishakija pienillä tuloilla?
Yhteishakemuksessa arvioidaan molempien tulot, menot ja velat. Se voi vaikuttaa tarjontaan, mutta molemmat vastaavat tavallisesti koko velasta eikä tarjousta voida taata.
Kannattaako ottaa pieni laina pitkällä maksuajalla?
Pitkä aika voi pienentää erää mutta kasvattaa kokonaiskuluja. Vertaa ensin pienempää lainasummaa ja laske kaikki takaisin maksettavat eurot.