Mikä lainaturva on?
Lainaturvalla katetaan vakuutussopimuksessa määriteltyjä henkilöriskejä. Yksi turva voi maksaa korvausta sairausloman ajalta, toinen kattaa työttömyyttä ja kolmas jäljellä olevaa velkaa kuolemantapauksessa. Kaikki nämä eivät välttämättä sisälly samaan pakettiin.
Esimerkiksi Nordax kuvaa lainaturvansa vapaaehtoiseksi vakuutukseksi. S-Pankissa on erilliset turvat kuoleman ja tapaturmaisen pysyvän haitan sekä tilapäisen työkyvyttömyyden ja työttömyyden varalle. Katso tarjouksesta valittujen osien nimet, vakuutuksenantaja ja voimassa olevat ehdot, älä vain sanaa lainaturva.
Mitä lainaturva maksaa?
Vakuutuksen hinta voidaan sitoa esimerkiksi lainan kuukausierään tai vakuutettuun lainamäärään. Selvitä, muuttuuko maksu velan lyhentyessä, vakuutetun iän mukana tai maksusuunnitelmaa muutettaessa. Pyydä hinta euroina kuukaudessa ja vuodessa.
Laskuesimerkki, ei tuotetarjous: jos maksu olisi 8 prosenttia 250 euron kuukausierästä, vakuutus maksaisi 20 euroa kuukaudessa eli 240 euroa vuodessa. Kahdeksan vuoden ajan muuttumattomana sama maksu olisi 1 920 euroa. Todellisen tuotteen maksu ja vakuutusaika voivat muuttua.
S-Pankin vakuudellisiin lainoihin tarkoitetun Perusturva B:n yksilöturvan ilmoitettu hinta oli tarkistettaessa 4,45 prosenttia alkuperäisestä kuukausierästä. Tämä ei ole kulutusluoton yleishinta: saman pankin sivulla kyseinen lainaturva rajataan vakuudellisiin lainoihin.
Korvaako lainaturva työttömyyden tai koeajan päättymisen?
Työttömyysturva ei tarkoita korvausta kaikesta työn päättymisestä. Vakuutusehdoissa voidaan rajata esimerkiksi oma irtisanoutuminen, määräaikaisuuden päättyminen tai koeajalla päättyvä työ. Myös vakuutuksen ottamishetken työsuhteelle voidaan asettaa vaatimuksia.
S-Pankin tuoteselosteessa ja ehdoissa on erillisiä rajoituksia määräaikaisen sopimuksen ja koeajan päättymisestä. Tarkista oman tuotteesi vastaavat kohdat ennen ostamista. Jos juuri työpaikan vaihto tai koeaika huolestuttaa, pyydä vakuutuksenantajalta kirjallinen vastaus sen kattavuudesta.
S-Pankki: lainaturvan tuoteseloste ja ehdot · Lainanen: lainaa koeajalla
Milloin korvaus alkaa ja kuinka pitkään sitä saa?
Katso erikseen vakuutuksen alkaminen, mahdollinen alkuvaiheen odotusaika sekä korvaustapahtuman omavastuuaika. Vakuutus voi olla voimassa, vaikka korvausta ei vielä makseta ensimmäisiltä sairaus- tai työttömyyspäiviltä. Tarkat ajat ovat tuotekohtaisia.
Tarkista myös kuukausikorvauksen yläraja ja korvattavien kuukausien määrä. Jos lainan maksuaikaa on vielä kahdeksan vuotta mutta työttömyyskorvausta maksetaan rajatun ajan, vakuutus ei hoida automaattisesti koko loppuvelkaa. Kuolemantapauskorvauskin voi olla rajattu vakuutusmäärään, ikään tai muihin ehtoihin.
Kannattaako lainaturva ottaa?
Arvioi, mitä lisäturvaa juuri tämä sopimus tuo. Katso mahdollisen henkivakuutuksen ja työkyvyttömyysturvan lisäksi, kuka saisi korvauksen ja mihin sitä voisi käyttää. Samantapaiset nimet eivät tarkoita samansisältöisiä vakuutuksia, eivätkä mahdolliset päällekkäiset korvaukset ratkea pelkästä tuotenimestä.
Lainatarjousten vertailussa pyydä lainan maksuerä ja vapaaehtoisen vakuutuksen maksu eriteltyinä. Näin vakuutuksellinen tarjous ei näytä vahingossa kalliimmalta lainalta eikä vakuutuksen maksu katoa yhteissummaan. Älä osta turvaa vain siksi, että valinta on mukana lainahakemuksessa.
Päättyykö vakuutus, kun laina maksetaan pois?
Tarkista päättyminen vakuutuksen omista ehdoista ja pyydä vahvistus. Ratkaisussa FINE-052560 vakuutusmaksuja oli veloitettu lainan poismaksun jälkeen. Vakuutuslautakunta katsoi vakuutuksen päättyneen velan maksamiseen ja suositti maksujen palautusta siitä alkaen. Pankin ilmoituksen puuttuminen ei tapauksessa jäänyt asiakkaan vahingoksi.
Kun kilpailutat lainan tai maksat sen etuajassa, selvitä sekä luottosopimuksen että vakuutuksen tilanne. Jos irtisanot vakuutuksen, kysy päättymispäivä ja mahdollisen ennakkoon maksetun maksun käsittely. Jos korvaus on jo haussa, pyydä ennen irtisanomista ohje sen vaikutuksesta hakemukseen.
FINE: lainan poismaksu ja lainaturvan voimassaolo · Lainan uudelleenrahoitus