Ratkaise ensin, tarvitsetko maksuvälineen vai tilisiirron
Luottokorttia käytetään tavallisesti kaupassa ja verkossa maksamiseen. Joustoluotto on luottotili, josta siirretään rahaa omalle pankkitilille. Jos menon voi maksaa suoraan kortilla, tilille nostettavaa luottoa ei välttämättä tarvita.
Kortin käteisnosto tai tilisiirto voi noudattaa eri hintaa kuin tavallinen korttiosto. Tarkista ennen käyttöä, alkaako korko heti ja veloitetaanko tapahtumasta erillinen maksu.
Milloin luottokortti on koroton?
Luottokortin koroton aika koskee yleensä ehtojen mukaisia ostoja, kun lasku maksetaan kokonaan eräpäivänä. Pelkkä vähimmäiserän maksaminen ei riitä. Kortin mahdollinen vuosi- tai kuukausimaksu on maksettava myös silloin, kun ostoksesta ei peritä korkoa.
Esimerkiksi Bank Norwegian ilmoittaa kortilleen vuosimaksuksi 0 euroa ja ostoihin enintään 45 päivää korotonta maksuaikaa. Sen tilisiirroissa korko alkaa kuitenkin maksupäivästä. Sama kortti voi siis olla korttiostoksessa koroton mutta tilille siirrettynä korollinen. Enimmäismaksuaika ei myöskään tarkoita, että jokaisesta ostosta olisi aina 45 päivää laskun eräpäivään.
Mitä 2 000 euron luotto maksaa 30 päivässä?
Alla on oma laskuesimerkkimme, ei minkään pankin tai yhteistyökumppanimme tarjous. Oletetaan 2 000 euron käyttö, 10 prosentin vuotuinen nimelliskorko ja koko pääoman takaisinmaksu 30 päivän päästä. Korko lasketaan 365 päivän vuodella: 2 000 × 0,10 × 30 / 365 = 16,44 euroa. Jos päälle tulee yksi 5 euron kuukausimaksu, kulut ovat yhteensä 21,44 euroa.
Ehtojen mukainen koroton korttiostos maksaisi samassa ajassa 0 euroa korkoa, jos kortista tai tapahtumasta ei peritä muita maksuja ja lasku maksetaan kokonaan. Esimerkin luvut eivät ole todellisia vuosikorkoja. Usean kuukauden lyhennyksissä pääoma muuttuu ja laskelma on tehtävä maksueräkohtaisesti.
Vertaa jatkuvan luoton kaikki maksut
Luottokortissa tarkistetaan nimelliskoron lisäksi vuosimaksu, laskutusmaksu, käteisnostot, valuutanvaihto ja mahdolliset vakuutukset. Joustoluotossa olennaisia ovat kuukausi- tai tilinhoitomaksu, nostopalkkio ja vähimmäislyhennys.
Laske molemmat samalla käytetyllä summalla ja samalla takaisinmaksuajalla. Todellinen vuosikorko ja takaisinmaksettava summa ovat hyödyllisiä vain, jos laskelmien lähtötiedot vastaavat toisiaan.
Korttiostos tuo myös luotonantajan vastuun
Jos luottokortilla maksettua tavaraa ei toimiteta tai siinä on myyjän vastuulle kuuluva virhe, hyvitystä voi vaatia myös kaupan rahoittaneelta luotonantajalta. KKV:n mukaan vastuu koskee hyödykesidonnaisia luottoja, joihin myös yleisluottokortin ostot kuuluvat.
Omalle pankkitilille nostettu yleiskäyttöinen joustoluotto ei automaattisesti anna samaa suojaa myöhemmin maksetulle ostokselle. Kyse on eri asiasta kuin korttiin mahdollisesti kuuluva ostoturva- tai matkavakuutus, jolla on omat ehtonsa.
Loppuuko luotto, kun saldo on maksettu?
Molemmissa tuotteissa takaisin maksettu määrä voi vapautua uudelleen käyttöön. Tämä helpottaa toistuvaa käyttöä, mutta voi myös pitää velan avoinna ilman selkeää päättymispäivää.
Jos tarve on kertaluonteinen, vertaa myös kertaluottoa. Kun jatkuvaa luottoa ei enää tarvita, varmista sopimuksen irtisanominen ja tarkista myöhemmin, että tieto on päivittynyt positiiviseen luottotietorekisteriin.
Kumpi kannattaa valita?
Kortti voi sopia ehtojen mukaisiin ostoihin, jotka pystyt maksamaan korottoman maksuajan sisällä. Joustoluotto voi sopia rajattuun tilille maksettavaan menoon, kun hinta ja takaisinmaksu on laskettu etukäteen.
Jos tarvitset yhden suuremman summan ja maksat sitä pitkään, vertaa myös kertaluottoa samoilla lähtötiedoilla. Sen voi kilpailuttaa ilman uuteen käyttöön vapautuvaa luottorajaa. Jos vanhan luoton erä vaatii jatkuvasti uutta velkaa, ratkaisu ei ole uusi kortti tai nostoraja vaan maksujärjestelyn selvittäminen nykyisen luotonantajan kanssa.
2 000 euroa 30 päiväksi: laskuesimerkki
Oletus: koko summa takaisin päivänä 30. Korollisissa vaihtoehdoissa nimelliskorko 10 %, 365 päivän vuosi, ei avaus- tai nostomaksua. Kuukausimaksullisessa vaihtoehdossa yksi 5 euron maksu. Ei tuotetarjous.
| Käyttötapa | Korko ja maksut | Takaisin yhteensä |
|---|---|---|
| Koroton korttiostos, ei muita maksuja | 0,00 € | 2 000,00 € |
| Korollinen luotto ilman muita maksuja | 16,44 € | 2 016,44 € |
| Korollinen luotto ja 5 €/kk maksu | 21,44 € | 2 021,44 € |
Usein kysytyt kysymykset
Onko luottokortti halvempi kuin joustoluotto?
Ei aina. Kortti voi olla lyhyessä ehtojen mukaisessa ostokäytössä edullinen, mutta korko ja korttimaksut ratkaisevat pidemmässä käytössä.
Voiko joustoluotolla maksaa verkko-ostoksia?
Raha nostetaan yleensä omalle tilille, jonka jälkeen ostos maksetaan tavallisella maksutavalla. Tarkka toimintamalli riippuu palvelusta.
Joustoluotto vai luottokortti, jos tarvitsen rahaa tilille?
Joustoluotto on tavallisesti tarkoitettu tilille tehtäviin nostoihin. Luottokortin tilisiirtoon tai käteisnostoon voi liittyä eri korko ja maksu kuin korttiostokseen, joten vertaile kustannukset samalla summalla ja käyttöajalla.
Voiko luottokortilta siirtää rahaa tilille?
Joissakin korteissa voi, mutta siirtoon voidaan soveltaa eri korkoa ja maksuja kuin korttiostokseen. Tarkista hinnasto.
Kumpi sopii kertaluonteiseen hankintaan?
Jos summa ja takaisinmaksuaika ovat tiedossa, vertaa myös kertaluottoa. Se voi tehdä velan päättymisestä jatkuvaa luottorajaa selkeämmän.
Sulkeutuuko luottokortti tai joustoluotto automaattisesti nollasaldolla?
Ei välttämättä. Molemmat voivat olla toistaiseksi voimassa olevia jatkuvia luottoja. Jos et halua luottorajan jäävän voimaan, pyydä sopimuksen päättämistä ja varmista, ettei korkoa tai maksuja ole vielä laskuttamatta.