Miten kertaluotto toimii?
Kertaluotto maksetaan yleensä kokonaisuudessaan hakijan tilille. Sopimuksessa määritetään lainamäärä, korko, maksut, kuukausierä ja takaisinmaksuaika. Kun velka on maksettu, samaa pääomaa ei voi nostaa uudelleen ilman uutta sopimusta.
Rakenne sopii tilanteeseen, jossa hankinnan hinta tiedetään etukäteen. Velan kehitystä on helpompi seurata, koska jokainen sovittu lyhennys vie kohti ennalta määritettyä päättymistä.
Miten jatkuva luotto toimii?
Jatkuvassa luotossa sovitaan enimmäisraja, jonka sisällä nostoja voidaan tehdä ehtojen mukaan. Takaisin maksettu pääoma vapautuu tavallisesti uudelleen käytettäväksi ilman uutta luottosopimusta.
Joustavuus voi olla hyödyllistä toistuvassa mutta tilapäisessä tarpeessa. Samalla nostojen toistaminen voi estää saldoa pienentymästä ja tehdä lopullisesta kustannuksesta vaikeasti ennakoitavan.
Esimerkki: sama 2 000 euroa kahdella maksutavalla
Oletetaan 2 000 euron nosto, kiinteä 10 prosentin nimelliskorko ja 12 kuukausittaista annuiteettierää. Ilman muita maksuja erä olisi noin 175,83 euroa ja takaisin maksettaisiin yhteensä 2 109,98 euroa. Jos samanlaiseen maksusuunnitelmaan lisätään 5 euron kuukausimaksu, erä olisi 180,83 euroa ja yhteensä maksettaisiin 2 169,98 euroa. Pelkkä kuukausimaksu lisää hintaa 60 euroa.
Jos jälkimmäisen vaihtoehdon maksuaika venyy 24 kuukauteen, erä pienenee noin 97,29 euroon mutta kokonaismäärä kasvaa 2 334,96 euroon. Laskelma ei ole tarjous eikä jatkuvan luoton vähimmäiserän ennuste: siinä ei tehdä uusia nostoja, avaus- ja nostomaksut ovat nolla ja korko pysyy samana. Kuukausikorko on vuosikorko jaettuna kahdellatoista. Kokonaissummat on laskettu ennen erien senttipyöristyksiä.
Vertaa kustannukset samalla käyttöajalla
Kertaluoton hinnassa tarkistetaan korko, avausmaksu, kuukausimaksut ja takaisinmaksettava kokonaismäärä. Jatkuvassa luotossa mukaan lasketaan myös mahdolliset nostopalkkiot ja luottotilin kiinteät maksut.
Valitse sama käytetty summa ja sama tavoiteltu maksuaika. Muuten pieni kuukausierä tai matala korkoprosentti voi antaa harhaanjohtavan kuvan tuotteiden välisestä hintaerosta.
Avoin kertaluotto ja jatkuva luottotili eivät ole sama asia
Ilmaisua avoin kertaluotto voidaan käyttää epäselvästi. Tarkista sopimuksesta, onko kyse yhdellä kertaa nostettavasta kertaluotosta vai toistaiseksi voimassa olevasta jatkuvasta luottorajasta.
Ratkaisevia tietoja ovat mahdollisuus uusiin nostoihin, sopimuksen voimassaolo ja se, vapautuuko takaisin maksettu pääoma uudelleen käyttöön. Tuotteen markkinointinimi ei korvaa sopimusehtoja.
Kumpi kannattaa valita?
Kertaluotto on usein selkeämpi yhteen hankintaan, kun taas jatkuva luotto voi sopia useaan lyhytaikaiseen nostoon. Valitse vaihtoehto, jonka kokonaiskulut ja takaisinmaksutapa ovat ennakoitavissa omassa budjetissa.
Jos tarvitset jatkuvasti uutta nostoa aiemman erän tai tavallisten menojen maksamiseen, kumpikaan tuote ei ratkaise tulovajetta. Selvitä silloin maksujärjestelyt ja talouden kokonaisuus.
Jatkuvan luoton ja kertaluoton vertailu
Tarkista lopulliset ominaisuudet aina valitun tuotteen sopimuksesta.
| Ominaisuus | Kertaluotto | Jatkuva luotto |
|---|---|---|
| Nostaminen | Yleensä yksi lainasumma | Useita nostoja luottorajaan asti |
| Päättymisaika | Sovittu maksuaika | Voi jatkua toistaiseksi |
| Uudelleenkäyttö | Vaatii uuden sopimuksen | Maksettu pääoma voi vapautua |
| Vertaa erityisesti | Kokonaismäärä ja maksuaika | Nosto- ja kuukausimaksut |
Usein kysytyt kysymykset
Onko joustoluotto jatkuva luotto?
Tavallisesti on. Takaisin maksettu määrä voi vapautua uudelleen nostettavaksi sovitun luottorajan puitteissa.
Mitä avoin kertaluotto tarkoittaa?
Ilmaus ei yksin määritä tuotetta. Tarkista sopimuksesta, onko kyse yhdestä nostosta vai jatkuvasta luottorajasta.
Kumpi on halvempi, kertaluotto vai jatkuva luotto?
Se riippuu korosta, maksuista, käytetystä summasta ja käyttöajasta. Vertaa todellinen vuosikorko ja kokonaismäärä samoilla lähtötiedoilla.
Miten jatkuva luotto suljetaan?
Maksa saldo ja irtisano sopimus palvelun ohjeen mukaisesti. Pelkkä nollasaldo ei välttämättä päätä luottorajaa.