Erota viisi lukua toisistaan
Avaa kaksi peräkkäistä laskua ja luoton tapahtumaluettelo. Tarvitset edellisen kauden loppusaldon, uudet nostot, koron, muut maksut sekä tilille kirjautuneet suoritukset. Luottoraja ei kuulu tähän yhteenlaskuun: 5 000 euron raja ei tarkoita, että velkaa olisi 5 000 euroa.
Tarkista, tarkoittaako laskun saldo pelkkää pääomaa vai kaikkia avoimia veloituksia. Toisessa palvelussa korot ja maksut eritellään pääoman ulkopuolelle, toisessa ne näkyvät laskun yhteissaldossa. Vertaa samoja käsitteitä kahden laskun välillä. Jos esitystapa on epäselvä, pyydä luotonantajalta erittely eikä vain uutta kokonaissaldoa.
Esimerkki: sadan euron maksusta vain 68 euroa vähentää pääomaa
Laskuesimerkissä pääomaa on 2 000 euroa. Kuukauden korko on 20 euroa ja tilinhoitomaksu 12 euroa. Maksat 100 euroa eikä uusia nostoja ole. Kun maksu kohdistuu ensin korkoon ja maksuihin, pääoma pienenee 68 euroa ja sitä jää 1 932 euroa. Koko sadan euron vähennystä ei siis pidä etsiä pääomasaldosta.
Korko on tässä oletettu 12 prosentin muuttumattomaksi nimelliskoroksi, joka jaetaan kahdellatoista. Todellinen lasku voi käyttää päivälaskentaa. Esimerkki ei ole lainatarjous, tietyn palvelun hinnasto tai lupaus maksujen kohdistumisjärjestyksestä: tarkista se omista ehdoistasi. Taulukossa korko ja kuukausimaksu maksetaan saman kuun suorituksesta.
Miksi uusi nosto voi nostaa saldoa, vaikka maksoit laskun?
Jos nostat esimerkin kuukaudessa lisäksi 100 euroa, pääomaa voi olla maksun jälkeen 2 032 euroa. Olet maksanut laskuun sata euroa, mutta ottanut samalla saman verran uutta velkaa. Korko ja maksu selittävät sen, miksi lopputulos on lähtösaldoa suurempi. Tässä yksinkertaistetussa laskussa uusi nosto tehdään vasta korkojakson lopussa, joten sille ei lasketa vielä korkoa.
Jos nosto tehdään aiemmin, sillekin voi kertyä korkoa. Myös erillinen nostopalkkio muuttaisi tulosta. Kirjaa jokaisen noston päivämäärä äläkä päättele nostojen hintaa vain kuukauden lopun saldosta. Tapahtumaluettelo auttaa huomaamaan myös automaattiset siirrot ja muut käytöt, joita et ensin muistanut.
Vähimmäiserä ei ole sama kuin suunnitelma velattomuudelle
Vähimmäiserä kertoo sopimuksen pienimmän maksettavan summan kyseiselle laskulle. Se voi olla kiinteä euromäärä, prosentti saldosta tai näiden yhdistelmä. Lue erityisesti, lisätäänkö korko ja tilinhoitomaksu ilmoitettuun lyhennykseen vai sisältyvätkö ne vähimmäiserään.
Sadan euron kokonaismaksu ja sadan euron pääomalyhennys ovat eri asioita. Esimerkin korko- ja kuluoletuksilla 100 euron pääomalyhennys tarkoittaisi ensimmäisenä kuukautena 132 euron maksua. Jos vähimmäiserä laskee saldon mukana, pienenevä lasku voi myös hidastaa loppuvelan maksamista.
Kolme maksuerää samalla ensimmäisen kuun laskulla
Taulukko näyttää vain yhden kuukauden muutoksen 2 000 euron pääomasta. Kaikissa vaihtoehdoissa korko on 20 euroa, kuukausimaksu 12 euroa, muita maksuja tai nostoja ei ole ja koko suoritus kirjautuu samalla laskutusjaksolla. Seuraavan kuun korko laskettaisiin jo muuttuneesta pääomasta.
150 euron suoritus lyhentää pääomaa tässä tilanteessa 118 euroa, kun 50 euron suorituksesta siihen jää vain 18 euroa. Ero ei tarkoita, että suurempi maksu olisi jokaiselle mahdollinen. Vertaa sitä vuokran, ruoan, lääkkeiden ja muiden välttämättömien menojen jälkeen jäävään rahaan.
Näin täsmäytät kaksi peräkkäistä laskua
Aloita edellisen laskun loppupääomasta. Lisää kauden uudet nostot. Vähennä pääomaan kohdistuneet maksut ja mahdolliset hyvitykset. Saat seuraavan laskun pääomasaldon. Tarkista korot ja maksut erikseen, jos ne eivät sisälly pääomasaldoon. Älä lisää samaa korkoa sekä saldoon että laskun loppusummaan kahdesti.
Varmista myös maksun kirjautumispäivä. Eräpäivänä omalta tililtä lähtenyt suoritus voi näkyä luotonantajalla myöhemmin. Lasku on voitu muodostaa ennen kirjausta. Ero ei vielä yksin tarkoita virhettä, mutta pitkä viive tai puuttuva maksu kannattaa selvittää maksukuitilla ja oikealla viitenumerolla.
Mitä teet, jos korko tai maksu näyttää väärältä?
Vertaa veloitusta sopimuksen hinnastoon ja mahdolliseen hinnanmuutosilmoitukseen. Ota talteen lasku, tapahtumat ja maksukuitti. Lähetä luotonantajalle kirjallinen kysymys, jossa yksilöit veloituksen, summan, jakson ja sen, miten itse päädyit eri lukuun. Pyydä samalla pääoma-, korko- ja kuluerittely.
Jos kiistät laskun osan, älä jätä koko asiaa odottamaan. KKV:n laskuohjeen mukaan riidaton osuus pitää maksaa ajallaan. Pyydä kirjallinen tieto siitä, miten riitainen osuus käsitellään selvityksen aikana. Kuluttajaneuvonnasta voi kysyä apua, jos yrityksen kanssa ei löydy ratkaisua.
Miten saat velan oikeasti pienenemään?
Päätä ensin, pystytkö lopettamaan uudet nostot. Jos nostat jokaisen maksun takaisin, suurempikaan kuukausierä ei välttämättä auta. Laske sitten omalla korolla ja kuluilla kiinteä maksu, joka vähentää pääomaa ja mahtuu talouteen myös tavallisessa, ei vain poikkeuksellisen hyvässä kuukaudessa.
Jos luottoja on useita, kokoa ne samaan listaan ennen uuden lainan harkintaa. Yhdistely voi pienentää tulevia kuluja vain, jos uuden tarjouksen hinta ja maksuaika kestävät vertailun. Vanhojen saldojen maksaminen ei itsessään estä ottamasta vanhoilta luottorajoilta lisää velkaa.
Joustoluoton takaisinmaksu ja maksuaika · Kulutusluottojen yhdistäminen
Jos erä ei mahdu budjettiin
Ota yhteyttä luotonantajaan ennen eräpäivää. Kysy maksusuunnitelmasta ja pyydä sen hinta sekä vaikutus kokonaisaikaan kirjallisesti. Vertaa uutta aikataulua todellisiin tuloihin. Sopimus, jota et pysty noudattamaan, ei ratkaise seuraavan kuukauden ongelmaa.
Älä ota uutta nostoa vain saman luoton laskun maksamiseen. Kun velkoja on monta tai rahaa ei jää välttämättömiin menoihin, maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa kartoittamaan vaihtoehdot. Tässä vaiheessa tärkeämpää on koko velkatilanne kuin yhden lainan mainostettu korko.
Viimeisen laskun jälkeen
Kun haluat maksaa luoton kokonaan, pyydä loppuvelka suunnitellulle maksupäivälle. Tavallinen kuukausilasku voi olla laadittu aiemmin eikä se välttämättä sisällä vielä kertynyttä laskuttamatonta korkoa. Säilytä loppumaksun kuitti ja tarkista, tuliko vielä erillinen korko- tai kululasku.
Jos et tarvitse jatkuvaa luottoa, päätä sopimus erikseen luotonantajan ohjeen mukaan. Pelkkä nollasaldo ei välttämättä sulje luottorajaa. Pyydä vahvistus päättymisestä ja tarkista myöhemmin omat luottotietosi. Näin tiedät, että hoidit sekä velan maksamisen että sopimuksen lopettamisen.
Mihin ensimmäisen kuun maksu menee?
Laskuesimerkki: alkupääoma 2 000 €, kuukausikorko 20 €, kuukausimaksu 12 €, ei uusia nostoja eikä muita maksuja. Ei tarjous tai palvelukohtainen hinnasto.
| Suoritus | Korko ja maksu | Pääoman lyhennys | Pääomaa jäljellä |
|---|---|---|---|
| 50 € | 32 € | 18 € | 1 982 € |
| 100 € | 32 € | 68 € | 1 932 € |
| 150 € | 32 € | 118 € | 1 882 € |
Usein kysytyt kysymykset
Miksi joustoluotto ei lyhene, vaikka maksan laskun?
Osa maksusta menee korkoon ja kuluihin. Uudet nostot voivat samalla kasvattaa pääomaa. Vertaa kahden peräkkäisen laskun tapahtumia ja pääomasaldoa.
Sisältääkö vähimmäiserä koron?
Se riippuu sopimuksesta. Tarkista, onko ilmoitettu summa koko laskun vähimmäismaksu vai pääomalyhennys, jonka päälle korot ja maksut lisätään.
Miten lyhennyksen osuuden voi tarkistaa?
Jos maksu kohdistuu ensin saman kauden korkoon ja kuluihin, vähennä ne suorituksesta. Esimerkin 100 eurosta jää 20 euron koron ja 12 euron maksun jälkeen pääomaan 68 euroa. Tarkista oman sopimuksen kohdistamisjärjestys.
Pitääkö virheellinen lasku maksaa kokonaan?
Reklamoi virheestä kirjallisesti ja maksa riidaton osuus ajallaan. Selvitä luotonantajan kanssa kiistetyn osuuden käsittely; älä jätä koko laskua tai selvitystä huomiotta.
Onko nollasaldo sama kuin suljettu luotto?
Ei välttämättä. Jatkuva luottosopimus voi jäädä avoimeksi. Pyydä tarvittaessa erillinen irtisanominen ja vahvistus sopimuksen päättymisestä.